2011年银行从业资格考试《个人贷款》精讲讲义(10)

第二节 贷款流程

　　个人住房贷款业务操作包括贷款的受理和调查、审查和审批、签约和发放以及贷后与档案管理四个环节。

　　一、贷款的受理与调查

　　1.贷款的受理

　　(1)贷前咨询

　　银行通过现场咨询、窗环球,网校口咨询、电话银行、网上银行、业务咨询宣传手册等渠道和方式，向拟申请个人住房贷款的个人提供有关信息咨询服务

　　(2)贷款的受理程序

　　①接受申请

　　贷款受理人应要求借款申请人填写“个人住房借款申请书”，并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。

　　②初审。

　　贷款受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。

　　2.贷前调查

　　贷前调查是对住房楼盘项目和借款人提供的全部文件、材料的真实性、合法性、完整性、可行性以及对借款人的品行、信誉、偿债能力、担保手环球,网校段落实情况等进行的调查和评估。

　　(1)对开发商及楼盘项目的调查

　　(2)对借款人的调查本文

　　二、贷款的审查和审批

　　1.贷款的审查

　　贷款审查人负责对借款申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的“个人住房贷款调查审批表”、面谈记录以及贷前调查的内容是否完整进行审查。

　　贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等在“个人住房贷款调查审查表”上签署审查意见，连同环球,网校申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。

　　2.个人住房贷款的审批流程

　　(1)组织报批材料

　　(2)审批

　　(3)提出审批意见

　　①同意

　　②否决表示不同意按申报的方案办理该笔业务。

　　(4)审批意见落实

　　业务部门应根据贷款审批人的审批意见做好以下工作：

　　①对未获批准的借款申请，贷前调查人应及时告知借款人，将有关材料退还，并做好解释工作，同时做好信贷拒批记录存档;

　　②对需补充材料的，贷前调查人应按要求及时补充材料后重新履行审查、审批程序;

　　③对经审批同意或有条件同意的贷款，信贷经办人员应及时通知借款申请人并按要求落实有关条件、办理合同签约和发放贷款等

三、贷款的签约和发放

　　1、贷款的签约

　　经审批同意的，贷款银行与借款人环球,网校、开发商签订个人住房贷款合同，明确各方权利和义务。贷款的签约流程如下：

　　(1)填写合同

　　(2)审核合同

　　合同填写完毕后，填写人员应及时将有关合同文本交合同复核人员进行复核。同笔贷款的合同填写人与合同复核人不得为同一人。

　　(3)签订合同

　　合同填写并复核无误后，贷款发放环球,网校人应负责与借款人(包括共同借款人)、担保人(抵押人、出质人、保证人)签订合同。

　　2、贷款的发放

　　(1)落实贷款发放条件

　　贷款发放前，贷款发放人应落实有关贷款发放条件。

　　(2)贷款划付

　　四、贷后与档案管理

　　个人住房贷款的贷后与档案管理是指贷款发放后到合同终止期间对有关事宜的管理，包括贷款本息回收、合同变更、贷后检查、贷款的风险分类与不良贷款管理以及贷款档案管理等工作。它关系到信贷资产能否安全收回，是个人住房贷款工作的重要环节之一。

　　1.贷款的回收

　　银行根据借款合同的约定进行贷款的回收。借款人与银行应在借款合同中约定借款人归还借款采取的支付方式、还款方式和还款计划等。借款人按借款合同约定偿还贷款本息，银行则将还款情况定期告知借款人。

　　(1)贷款支付方式

　　贷款的支付方式有委托扣款和柜面还款两种方式。

　　(2)还款方式本文

　　借款人要按照借款合同中规定的还款方式进行还款。常用的个人住房贷款还款方式包括等额本息还款法和等额本金还款法两种。

　　2、合同变更

　　(1)基本规定

　　(2)合同主体变更

　　(3)借款期限调整

　　期限调整指借款人因某种特殊原因，向贷款银行申请变更贷款还款期限，包括延长期限、缩短期限等。借款人需要调整借款期限，应向银行提交期限调整申请书，并必须具备以下前提条件：贷款未到期;无欠息;无拖欠本金，本期本金已归还。期限调整后，银行将重新为借款人计算分期还款额。

　　延长期限是指借款人申请在原来借款期限的基础上延长一定的期限，借款合同到期日则相应延长。原借款期限与延长期限之和不得超过有关期限规定的要求;原借款期限加上延长期限达到新的利率期限档次时，从延长之日起，贷款利率按新的期限档次利率执行。已计收的利息不再调整。如遇法定利率调整，从延长之日起，贷款利率按新的法定利率同期限档次利率执行。

　　缩短期限是指借款人申请在原来借款的基础上缩短一定的借款期限，借款合同到期日则相应提前。对分期还款类个人贷款账户，缩短期限后，贷款到期日期至少在下个结息期内，即剩余有效还款期数不能为零。对到期一次还本付息类个人贷款账户，不允许缩短借款期限。缩短借款期限后新的借款期限达到新的利率期限档次时，从缩短之日起，贷款利率按新的期限档次利率执行。已计收的利息不再调整。如遇法定利率调整，从缩短之日起，贷款利率将按照合同约定的利率执行或按国家有关规定执行。

　　(4)分期还款额的调整

　　(5)还款方式变更

　　按照个人住房贷款的还款方式划分为分期还款方式和到期一次还本付息方式两大类。

　　(6)担保变更

　　3、贷后检查

　　贷后检查是以借款人、抵(质)押物、担保人、担保物、合作开发商及项目为对象，通过客户提供、访谈、实地检查、行内资源查询等途径获取信息，对影响个人住房贷款资产质量的因素进行持续跟踪调查、分析，并采取相应补救措施的过程，判断借款人的风险状况，提出相应的预防或补救措施。