2008年11月民生面试资料

民生银行面试详解
　　一．面试前的准备：
　　(本人以前学人力资源，应聘能力较强)这是一个非常重要的环节。
　　就拿我面试的过程来说：
　　1.在面试之前你想想招聘主试会问你什么问题？
　　关于他公司的基本情况，这是必须要了解的，如民生银行是什么？干什么的？什么时候成立，发展怎么样？老总是谁，能力怎么样……在网上收集你说能搜索到的东西，看，背！！这是第一步！
　　2.背景知识了解了，就要看专业的问题了，你应聘的岗位是什么？对这个岗位熟悉程度？也就是说你去了会做什么，能做什么？对这方面的专业知识和技能怎么样？如应聘民生我就先了解了金融行业的情况，金融服务产品营销的情况，(历史的，现在的前沿的)，然后结合你学习的专业知识，做一个完整的策划，如如何做好武汉市场的某种银行产品的营销：首先的PESTL——POTER五力竞争模式分析行业特点——swot分析企业优势——STP战略——服务业营销的7p，11p——营销审计等。必须对你的工作流程有个熟悉的认知！
　　3.养足精神，饱满的热心迎接面试。（比较职业的套装）
　　4.研究你自己做的简历，是否有漏洞，
　　二．面试过程
　　1.熟悉面试的环境和流程。 
　　面试过程：
　　1.先填写个人信息，有一张表，姓名，毕业院校，专业，身高，期望薪水。（奇怪，身高也要写，而且昨天通知我带一张彩照，靠，选美啊！）不是唯才使用的单位不行！
　　2.招聘官发问：
　　1）你应聘什么岗位：
　　——市场营销
　　2）你对银行的营销了解么？（准备的东西起作用了）大喜
　　——银行营销是服务营销的一种，最基本的策略及是服务营销的策略，……（正准备吹我昨天准备的东西）
　　3. 好，这样吧，你说说你到公司后会做些什么？
　　——毫无疑问，业务员，客户代表。做营销的无论你是什么学历，最开始就是做业务员。
　　当然，我认为我最终不是想做业务员，更多的是要做公司的策划，管理人员。业务员更多的是让高中生去做更适合些。做业务员是锻炼一个人最基本的素质和熟悉公司环境。我认为我的专长就是做策划，做品牌。现在银行业的竞争已经发展到品牌的竞争，而不仅仅是服务质量的竞争了，而且银行的核心竞争能力很大程度是可以模仿的，只要有10个亿我就可以开始做银行。因此，必须从品牌上来打造银行的差异化。品牌的竞争最终是情感的竞争。顾客喜欢否，就如民生银行来说，他定位在中高档次，但是他推出的产品是否符合中高档次的消费者了？是否满足他们的需求了，在产品设计上就很关键了，从开始的营销调研到最后确定一种新的产品这是非常关键的，产品设计的怎么样也影响到业务员推广的难度，营销大师说一个好的产品能自己推销自己就是这个道理，他非常贴切顾客的需求，顾客才满意。产品设计好了，在推入市场是方式方法也很重要，如民生银行的推广人员像个摆地摊的，那很明显不是一个很好的决策……从产品设计一直到营销审计，经验总结。（准备的资料说了一部分）
　　4. ok。这样，你认为你能客户经理也就是你说的业务员，能做多长时间，呢？
　　——2至3个月，（正准备解释，）
　　5.公司提供实习岗位，你有时间么？
　　——11月下旬我上完学校的课程后，就可以参加实习了，没上完课之前我不能来实习。
　　6.你知道，实习是不带薪水的吗？（我一听冷了，我还指望一个月实习拿1500块给我老婆买首饰呢）
　　——我停顿了一下，冒出一句话，：有饭吃么？
　　（面试官大吃一惊，5秒钟没回过神来，最后，结结巴巴的说，我，我们当然提供午餐……）
　　7.你的期望薪水是多少？哦你上面写的是3000以上
　　——对，是3000以上。（ 惊讶）
　　8.最长你愿意做业务员多长时间？
　　——6个月，如果六个月我还没能够升职，我就会辞职。当然我相信我有足够的能力让我的上司在3个月内认为我的能力绝对不是一个只能做业务员的，所以我相信我不会做到六个月的业务员。
　　9.你愿意来实习吗，在你学习完成的情况下，实习实际上是一个双方相互了解的过程，因为在实习完后我们会给签约，你才会有薪水。
　　——如果没有薪水，我不会来实习。（我想，没有钱，让我给你打苦工，我疯了，没事我在学校弄两篇文章也是几百块啊，辛辛苦苦朝九晚五图个啥啊，还要自己贴车费，靠，……大学生不是人啊？）
中国民生银行简介
网址:http://www.cmbc.com.cn/
成立时间:1996年1月12日在北京正式成立
             是我国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行
 
宗旨:服务大众,情系民生
 
经营范围:以高科技、中小型的 民营企业为主要服务对象，全力扶持他们中的优势企业上规模、增效益。
吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券；同业拆借；买卖、代理买卖外汇；提供信用证服务及担保；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服务；经中国人民银行批准的其他金融业务
 
上市时间:2000年12月19日，中国民生银行A股股票（600016）在上海证券交易所挂牌上市。
股权分置改革情况: 2005年10月26日，民生银行成功完成股权分置改革，成为国内首家完成股权分置改革的商                          业银行
 
网点分布:中国民生银行在北京、广州、上海、深圳、武汉、大连、杭州、南京、重庆、西安、福州、济南、太原、石家庄、成都、宁波、天津、昆明、泉州、苏州等地设立了二十家分行，在汕头设立了直属支行，机构网点达到200多家，与境外78个国家和地区的749家银行建立了代理行关系。
 
所获荣誉:
2002年4月，根据国际通行蓝筹股标准评选出的“我心中的蓝筹股”，民生银行位列“十佳蓝筹股”第6位。
 
2002年6月，《上市公司》杂志评出的2001年度“上市公司50强”，民生银行由上年度第13位上升为第8位。
 
2003年全球竞争力组织对中国上市公司企业竞争力评价中，中国民生银行位居第三位。
 
2004年在“中国最具生命力企业”评选中，中国民生银行排名第十八位，获得了“2004年中国最具生命力百强企业”称号。
 
2004年7月出版的英国《银行家》杂志公布，按一级资本等项指标综合排序的全球前1000家商业银行中，中国民生银行位列第310位；
 
2005年，在《银行家》杂志公布的中国商业银行竞争力报告中，中国民生银行综合竞争力排名第二，其中资产质量、人力资源竞争力、公司治理竞争力排名第一；金融创新竞争力、服务质量竞争力排名第二；科技竞争力、内控机制竞争力排名第三。
 
大股东:
 
数据时间至2007-06-30 持有人名称 持股比例(%) 持股数量
(万股) 股本性质
新希望投资有限公司 5.90 85,486.33 流通受限
中国泛海控股集团有限公司 5.53 80,089.56 流通受限
中国平安人寿保险股份有限公司－传统－普通保险产品 4.93 71,400.00 流通受限
中国人寿保险股份有限公司－传统-普通保险产品－005L－CT001 沪＊ 5.10 71,400.00 流通受限
上海健特生命科技有限公司 4.82 69,787.07 流通受限
四川南方希望实业有限公司 4.82 69,784.29 流通受限
中国船东互保协会 4.01 58,061.83 流通受限
东方集团股份有限公司 3.94 56,985.27 流通受限
中国中小企业投资有限公司 3.63 52,495.47 流通受限
厦门福信集团有限公司 3.45 49,988.20 流通受限
中国人寿保险股份有限公司－传统-普通保险产品－005L－CT001 沪＊ 5.10 2,401.75 流通股
民生银行笔试zz
11月10日江汉路中国民生银行武汉分行总部
14：00-16：00
星期三晚上六点的时候接到民生银行的电话，说是要带钢笔，但我们还是觉得会有面试，于是我上网看了很多东西，对客服工作以及民生银行客服中心有了很详细的了解，还稍微穿了稍显正式的衣服。我和黄明11：30出发，到司门口坐船过江，这条路线很不错的，没有塞车，也很快。黄明带了一本货币银行学，我们在一个快餐店坐了一会，在到银行8楼的时候，已经要开始发试卷了，拿到试卷我傻眼了，内容涉及经济、金融、法律、会计、财务，税收，市场营销、心理学、公文写作等。经济金融什么的总感觉知道一点又不能肯定，这就是学习的后果，而其他的虽然都接触过，但遇到考试这样具体到点的考题就完全蒙了。只能感叹一句，学的都还回去了。还是勉强作完了，都不知道能够考多少分，愈发觉得我还是要抽空把专业书看一下，包括高鸿业的西方经济学、货币银行学、国际经济学、会计学、市场营销、国际结算、国际贸易实务、可以的话把经济法看看。笔试结束，就让我们直接走了，很多人都以为要面试，都穿的很正式的，考场的一位工作人员说两周之内要通知面试，希望我能接到电话。Bless!
民生银行面试zz
 
12月3日江汉路中国民生银行武汉分行总部
 
13：30－17：00
 
中午11：20从学校出发，一点多到达民生银行，已经到了很多人了。到了时间，我们被安排在八楼的餐厅，被要求回答一份试卷，主要是有关个人性格方面的，记得有性格内向还是外向、描述个人优缺点、爱好、择业标准的排序、文字能力、是否参加过义务活动，用三个词描述自己等。接下来，我们被按事先编好的序号给了一个号码牌，别在胸前显眼的地方，感觉好像是参赛选手。我是8号，a lucky number，我还从没有过这好的号码了呢。感觉可能是按笔试成绩排序的把，后来面试中似乎证实了这一点，只是负责任没有点破，这样看来，虽然感觉自己考的很烂，但比较起来，我也不是很差，于是得意了一会。
 
进入会议室，我们自由组合，每组7个人，但认识的人不能在一起，于是我们班的5个人分别在不同的组。我坐在左边中间一组的边上，以为这样便于考官注意我，但后来发现主持人的位置看我这里不方便。
 
面试共分三个环节，的一个环节室小组内交流、认识，最后推选以为同学介绍小组成员，我们组只有一个男生，于是被推选为组长，这一环节首先展示了大家的风采，感觉我们组介绍得毫无特色，也很简短。最后一组得31号介绍就比较好，按照专业把大家分类，然后冠以专家之称，虽然夸大，但给人得印像很深刻，美中不足得室时间把握不好。我发现这个环节要注意的就是语速、表情、特色。
 
接下来室自由举手回答环节。1.首先为打开思维，让我们说出转头得用途，答案归纳起来也就是这几种：建筑、暴力、铺路、垫东西、塞缝隙、抛砖引玉。这个问题我没有举手。2.第二个问题是关于餐厅得感受、建议。这也是安排我们在餐厅回答试卷得原因把。我想到得就是餐厅墙壁上关于饮食习惯的宣传画，感觉很好，也符合餐厅这个气氛，但是总感觉这个餐厅不是很温馨，没有体现以人为本。等到我组织好自己的想法时，举手的人很多了，我没有轮上机会。3.接下来是询问我们关于考试的感受，这份考卷应该是让我们备受打击把，很多同学都谈了自己的看法，有人说很全面，但也有人说英语考的太少了，说这样的笔试没有意义。4.这个问题是一位老总问的，他首先谈到了迈克尔波特关于竞争优势的理论，以此让大家谈一下银行的处境，以此讨论民生银行的优劣势，我暗自高兴，我早上的时候查资料正好看到这个，所以很快的举手回答了运用竞争优势理论分析我国银行业的现状、以及民生银行的竞争力，但是被这位老总打断了，他一会说为什么选择民生银行、一会说民生银行的优势是什么，接下来也有几个同学回答了这个问题，似乎都不合他意，我想大家可能都没有明白他的问题是什么把。5.问我们了解民生银行的渠道，了解什么信息，这个问题很苛刻的，你不能列举那些我们都能查到的东西。于是有人谈到了民生的一些问题，如没有明确的信用卡、招聘工作做的不好、不能留住人才等。我打算结合我曾经做过的银行业务调查来谈这个问题，可能最终主持人没能给我这样一个机会。从中我也发现自己的反应太慢，如果早点想好，早点举手会有很多机会的。6.要求我们用合作、阳光、操作、成功、探索，我想到的是把客户服务中心当主语，可是这是我的弱项，语言组织能力真差。7根据两个情景即席发言。其一是公司创业瓶颈、销售遇到了困难，作一个动员发言。其二是在新产品推出发布会上做发言。我准备了第一个问题，主要考虑从三方面发言，分析原因，分析产品以增强大家信心、推出奖励计划以激励。这个问题我举手还是挺早的，不知道是不是手举的不够高还是主持人没有看到我，其他同学也就这个问题发言，但没有一个人提到奖励计划，但是我相信这个对于动员来说会很有效的，这样是我看学徒学到的。8.这个问题也是以为老总提出的，关于从基层做起的想法。9.要求象一位老总推销发言桌子。首先的一位同学就主要凸显桌子所显现出来的公司的规模、气派什么的，这个思路挺好的。也有两个同学被评委叼难的，比如说一位老总说我就是不喜欢这种桌子，另一个说我没有时间不能听你推销。这时候发现自己看的余世维的讲座在这里能派上用场的。
 
第三个环节是case讨论。1.山脚下有两个石匠，有人走过去问他们在干什么，的一个石匠说：“我的生活就依靠这个工作，”第二个石匠一边敲打石块一边说。“我在做世界上做好的石匠活。”第三个石匠眼中带着想象的光辉仰望天空说：“我在建造一座大教堂。”如果是你怎么选择。2.假定你是一名经验非常丰富的信贷人员。一家企业向银行申请贷款，需要你对该企业进行调查并写出调查报告，现在出现这样一个情况：你发现了企业的一个问题。这个问题对该笔贷款的风险会有一定影响，但据你的经验判断，发生的可能性比较小；另一方面，你非常了解评审部门对这个问题比较敏感，如果将这个问题在你的调查报告中反映出来，评审部门极有可能不批准该比贷款。该比贷款的发放不仅对你个人的业绩非常重要，而且会影响到你所在团队其他成员的利益，同时，你所在部门的领导对这个项目业非常重视。你会怎么办。关于第一个问题，唯一的男生认为应该选择第三种说法。认为第一个消极，第二个不现实。第三个代表一种乐观、理想。地大的一位女生提出不能这三种说法可以代表职业规划的不同阶段，不同层次。我很赞同这个说法，这三种不能说孰是孰非。对于第二个案例，我很快提出自己的解决方案，基本比较周全。大家觉得有道理，于是由我组织这个问题的答案。我首先分析这个一个什么问题，反应的矛盾，解决方案的原则，最后提出三个不同层次的解决方案，这里面我注意了条理性。当我站在发言席等待的时候，心跳的好快，但是等到发言时，心跳居然正常了，声音自认为还比较大，但不足的是太过于严肃。案例讨论结束，主持人问大家对各个组的发言有什么看法，我由于没有认真听实在不知道说什么，这是这种集体面试的大忌，我以为我们组的人会起来强调一下自己组的发言很好，但没有，这是一个不足之处，也反映我们小组不团结。有一位同学称赞了我的发言，我谢谢他的肯定。
 
今天这个面试我有可取之处，抓住了最后的发言机会，语言组织也还可以，呵呵，这还是我第一次感觉语言组织能力不是那么差呢。不足的是在举手回答阶段思考的不够快，没能抓住机会表现自己。
要民生的钱，民生就要了你的命！
民生很经典的一句话。“你要民生的钱，民生就要了你的命！”参加培训的时候，民生信用卡中心的老总说的。作为股份制银行，民生的管理和作风比国有银行可能要好一些。所以不要期待进入了民生像进入其他国有银行一样轻松拿钱。至于待遇方面自然也不会少的。民生有一个作风比较好，民生的办公楼不是处于最繁华的地段，但是比起那些整天坐在高档写字楼却拿着微薄的薪水的白领们来说，把写字楼的租金省下来补贴给员工。这一点本人很欣赏。很人性化。
 
民生薪酬等级，2007
　　民生银行分行之间收入有所差别，北京、上海、深圳要稍高。
　　民生员工分管理序列和市场序列。
　　管理序列员工转正不需要存贷款资源，但需要人力部及所在部门考核，考核的主要看平时工作表现，一般本科生1年－1.5年考核期，研究生3－6个月考核期。考核通过，本科生初始级别11级，研究生9或10级，对于有工作经验的，每多5年银行经验增加1级。民生最低员工13级（即D类非正式）。正式工作期间，视分行具体情况，可能有些储蓄任务，但一般对收入影响不大，每月才几百元挂钩。
　　市场序列转正和升级全凭创利，即存贷款以及其他产品，创利对应行员级别，级别收入同管理序列，但市场人员有另外的推动费，所以比同级管理人员收入高出大约1半。
　　民生基本工资不高，但收入项目多，总收入在同类银行有相当竞争力。民生行员等级不同，收入差别很大，一般12级非市场人员（没有任何存贷），一年总税后收入约5万，不含公积保险等。以后每提高1级，年税后收入会增加1.5-2万，但到了9级以后，收入幅度上升明显加快，一般8级收入，接近18万每年。管理序列升级比较难，1级5档，没有什么特殊贡献的话，每年1档。市场序列就林当别论了。
民生总行的三轮面试
　　民生银行作为现代化股份银行，第一轮面试是msn。给你固定的几个题目，限时1个小时。第二天接到电话让给一份详细简历。一个星期后通知到北京参加面试。4个老总面一个，自我介绍，然后每人都发问。他们好像对我挺感兴趣，还把我推荐到另外一个部门面。面完出来得知还要做一份笔试题，据说只有过了前两轮面试的人才有资格做。题还是和上述的差不多，综合能力及对岗位的认识还有就是申论。又过了一个星期，得到通知进入下一轮面试，据说是案例分析题。认真准备了一周。这次面试官变成了8个。可能是上次给他们留下的印象比较深，这次面试在谈笑风生中结束。回学校等了一个星期就得到offer。（效率挺高的）
民生班之我见——by第2期民生班学长zz
 
作为第2届民生班的一员，本周一去分行签了《劳动合同》之后，我终于成为了民生银行的正式员工，开始了自己的职场生涯，觉得很兴奋。鉴于最近BBS这么多人关注民生班，尤其是今天第三届民生班录取通知也开始发了，很多人询问民生班情况，我想来这里谈些自己的观点和了解的情况。
很多人问民生班的收入——
引用我们会计部的老总的话吧——“类似的岗位，中资银行待遇比外资银行好，股份制银行比四大国有银行待遇好”，因为周一刚签，所以还没拿到过工资，所以我也不知道能拿多少。但是有些信息可以告诉大家，我们支行中专毕业的柜面人员，一年能拿4、5w；从今年2月份开始我们支行先后跳槽来了3个原工行的人（可想而知民生的待遇肯定比工行好，印证了老总的话呵呵）。
不过，我觉得作为刚毕业的大学生，没必要太关注收入，我们有的，只是一所优秀大学的文凭和理论知识，我们欠缺工作经验，我们还只是一张白纸，我们需要去学习如何工作，如何工作得好，如何在职场中体现自己的价值。真正应该关注的，不是钱，而应该是发展。我当初大三时给自己的薪酬目标只是月薪2500以上（因为那时我觉得现在整个社会的求职大环境不太乐观），我主要看发展空间，我不在乎职场初期的岗位，但我告诉自己我一定要努力在30岁之前混出头（也就是到达一定的管理岗位）。有好的发展空间，只要自己肯努力向上爬，生了职自然会伴随收入的增加。
很多人问民生班的发展——
先说说很多同学的误区，不少同学认为民生班是招会计经理，错了，会计经理是管整个营业部的，既要懂对公和对私的业务，也要会管理，我们刚毕业和还没毕业的大学生会吗？能胜任吗？答案显然是否定的。民生班是培养会计经理，所以会有几年时间在各个会计岗位上轮岗，包括对私储蓄柜面和对公柜面。银行里柜面有很多中专生，业务肯定比我们做得熟，也许刚进去会有很大的心理落差，但是要知道，他们几乎没有向上发展的机会，而民生班有，而且是会计部会努力为我们创造发展的机会。一般在银行里，一个优秀的大学生从柜面做起做到会计经理的职位，起码要7、8年，但是民生班作为民生银行上海分行未来会计条线发展的重要组成部分，自然会得到更多的重视和发展机会，民生银行希望通过3年左右的时间就能把我们财大的高材生锻炼出来，成为会计岗位的管理人员。
但是进了民生班，不是说三年后一定会成为会计经理的，就好比不是进了市重点或者省重点高中就一定能进清华北大或财大，不是进了财大就一定能找到好工作或者进四大，俗话说师傅领进门，修行看个人，还是看个人的努力和发展的机遇的。即使是我们第二届民生班的，分配的支行、工作的岗位以及支行领导的重视程度也是不同的，有些支行效益好，业务量大，可能学到的东西也多，有些支行工作氛围好，等等，第一届民生班有已经生了好几级的，也有继续在原来岗位上努力的。其实工作生涯就跟以前学习生涯差不多，没有人能在一开始说出自己能考上什么学校，踏入职场也没人能说出一定能做上什么岗位，关键还是靠自己的拼搏和努力，想想自己是怎么考上财大的，你就会明白了。现在我也不知道3年后我能不能成为会计经理，但是我愿意去努力向这个目标前进，我也有这个信心。
很多人在犹豫要不要选择民生班——
实习了也快4个月了，对银行的会计岗位也有了一定的了解，大家思考一下下面的问题，想想自己是不是适合民生班吧。
你对金融领域尤其是银行业感兴趣吗？进入银行业再向往其他一些行业跳可能就不太容易了，一般银行跳槽也是去其他银行或者基金、证券公司。
你讨厌流程化的工作吗？还是你比较喜欢与人交际，做marketing或sales？银行的会计岗位是比较流程化的，几乎每笔业务都有固定的流程、固定的交易码等，可能做久了就会觉得这个工作挺枯燥的（呵呵，还好我还没有这样的感觉，可能是我比较会从工作中寻找乐趣吧）。
你是个细心仔细的人吗？还是你经常会丢三落四？如果是后者，我觉得不太适合银行会计岗位，现在每家银行都在讲风险控制，怎么控制会计上的风险，就是要柜面人员仔细仔细再仔细，不但要避免自己业务中出差错 ，更要避免有不良动机的客户给你“吃药”（比如用假票据、假证件诈骗）。
只是谈了些自己的看法，希望对学第学妹有帮助，祝大家暑假愉快！
期待未来你们能成为我的同事呵呵，加油！
 
民生班”笔试归来zz
两点钟笔试，我是1点半到的
一看那场面绝对不止名单上的那些80多号人，至少有150左右了
感觉有点被欺骗了
2点钟正式笔试
拿到试卷和板块中说的一样，绝大部分都是主观题，少量涉及到会计和金融方面的专业知识
先是30道性格测试，接下来是60道心理测试，90道题花了10分钟不到就写好了
而后就是需要写文字的题目了
1、学校要举办一次文艺演出，学生会主席和文艺部、生活部、外联部一起来举办这个演出，假设你是生活部部长，怎样在这个过程中协助其他部门和学生会主席来办好这次文艺演出
2、现在银行办理存／储款，有的要求客户自己填写凭证，有的则是柜员直接打出来，然后客户签字就可以了。请分析这两种情况的利与弊（可以从风险和服务来分析）
3、现在资本市场火热，国家为了防止资本市场过热，采取了一系列的措施，假设讲印花税上调至3%，提高银行储备金利率，还有听说要取消银行利息所得税，请从金融方面分析国家这些措施的目的和这些措施的影响
4、作为一名银行会计人员应该具有什么养的态度和要求
5、在银行大厅有很多在排队等候，以为台湾客户等了一个小时才轮到他，当时他只带了台湾的护照，而他办理的业务按规定是要台湾方面的通行证。请分别从客户和银行服务员的角度来分析此事件。
ps：这个分别要用中文和英文来写
 
民生北分待遇
生基本不对外招聘。都是关系户。因为拉一个关系户 等于拉一笔业务进来。而且民生内部分 非正式员工。准正式员工。正式员工。 进来后你得完成多少任务才能转正。要是评级成准员工。算你倒霉。意味一辈子也转不了正了。任务压的紧。 完不成 季度奖就没了 民生还可以待遇。一般季度正式工奖金3万-10万不等。但是也得分是几级行。3级行恐怕一行奖金也就十几万。柜员的话。存款如果没有户（不是信贷拉的。顾客自己存的），那就等于算到你户头上了。要是1年有几千万。的话 差不多奖金12万左右。  民生的行酒是五粮液。上面还印着民生的标志。出去拼酒 带着这个 绝对牛逼。但民生的缺点是不像四大行。买房没优惠。也没低息贷款