2011年银行从业资格考试 - 风险管理核心考点十二

1、贷款业务概述

基本概念

贷款是指经批准可以经营贷款业务的金融机构对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。贷款是银行最主要的资产，是银行最主要的资金运用。

业务分类

按照客户类型可划分为个人贷款和公司贷款;按照贷款期限可划分短期贷款和中长期贷款;按有无担保可划分为信用贷款和担保贷款。

贷款基准利率

2004年10月29日，中国人民银行决定放开人民币贷款利率的上限，允许金融机构上浮贷款利率。

我国银行信贷管理

我国银行信贷管理一般实行集中授权管理（自上而下分配放贷权利）、统一授信管理（控制融资总量及不同行业不同企业的融资额度）、审贷分离、分级审批、贷款管理责任制相结合。

我国自2002年开始全面实施贷款五级分类法，将贷款分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，其中后三类称为“不良贷款”。

2、个人贷款业务

我国针对个人的贷款业务主要有个人住房贷款、个人消费贷款、个人信用卡透支、个人经营贷款等。

（1）个人住房贷款：个人贷款中最主要的组成部分。

个人住房贷款是银行向购买、建造、大修各类型住房的自然人发放的贷款。

个人住房按揭贷款、二手房贷款、公积金个人住房贷款、个人住房组合贷款、个人住房转让贷款（转按揭贷款）、个人住房最高额抵押贷款。

（2）个人消费贷款

个人汽车贷款：

助学贷款：国家助学贷款和一般商业性助学贷款

个人消费额度贷款

个人住房装修贷款

个人耐用消费品贷款

个****利质押贷款

（3）个人经营贷款

（4）个人信用卡透支

3 公司贷款业务

（1）流动资金贷款

流动资金贷款是为了弥补企业流动资产循环中所出现的现金缺口、满足企业生产经营过程中临时性、季节性的资金需求，或企业在生产经营过程中长期平均占用的流动资金需求，保证生产经营活动的正常进行而发放的贷款。

按照期限分类：

临时流动资金贷款：3个月以内

短期流动资金贷款：3个月-1年

中期流动资金贷款：1-3年

按照贷款方式分类：

流动资金整贷整偿贷款

流动资金整贷零偿贷款

流动资金循环贷款

法人账户透支

（2）固定资产贷款

又称项目贷款，是为弥补企业固定资产循环中所出现的资金缺口，用于企业新建、扩建、改造、购置固定资产投资项目的贷款。

项目贷款主要有：基本建设贷款、技术改造贷款、科技开发贷款、商业网点贷款。

（3）房地产贷款

房地产开发贷款：住房开发贷款、商业用房开发贷款

土地储备贷款

商业用房贷款：法人商业用房按揭贷款、商业用房抵押贷款、个人商业用房贷款

（4）银团贷款

银团贷款又称辛迪加贷款，是指两家或两家以上银行基于相同贷款条件，依据同一贷款协议，按约定时间和比例，通过代理行向借款人提供的本外币贷款或授信业务。

银团贷款原则：信息共享、独立审批、自主决策、风险自担

银团的主要成员：

牵头行;代理行;参加行

（5）贸易融资

国内贸易融资：国内保理、发票融资、国内信用证、国内信用证项下打包放款、国内信用证项下买方融资。

国外贸易融资

第一，信用证

信用证是指银行有条件的付款承诺。

业务种类：

进口信用证和出口信用证

按开证行保证性质的不同，可撤销信用证和不可撤销信用证。

按信用证项下的汇票是否附商业单据，可分为跟单商业信用证和光票信用证。现在基本上是跟单商业信用证。

按信用证项下的权利是否可转让，可分为可转让信用证和不可转让信用证。现在大多是不可转让信用证。

按付款期限可分为即期信用证和远期信用证。

按是否可循环使用可分为循环信用证和不可循环信用证。

按是否保兑可分为保兑信用证和无保兑信用证。

其他种类：与直信用证、背对背信用证、对开信用证、旅行信用证等