2011年银行从业资格考试《个人贷款》精讲讲义(18)

第三节 风险管理

　　一、操作风险

　　1.操作风险的内容

　　(1)贷款受理和掉擦中的风险

　　①借款申请人的主体资格是否符合银行个人教育贷款的相关规定

　　②借款申请人所提交材料的真实性

　　③对于商业助学贷款而言，借款申请人的担保措施情况

　　(2)贷款审查和审批中的风险

　　个人教育贷款审查和审批环节的主要风险点包括：

　　①业务不合规，业务风险与效益不匹配;

　　②不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放;

　　③审批人对应审查的内容审查不严，导致向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款，如向关系人发放信用贷款或向关系人发放担保贷款的条件优于其他借款人，贷款容易发生风险或出现内外勾结骗取银行信贷资金的情况。

　　(3)贷款签约和发放中的风险

　　(4)贷后与档案管理中的风险

　　2.操作风险的防控措施

　　(1)规范操作流程，提高操作能力

　　①掌握个人教育贷款业务的规章制度;

　　②规范业务操作;

　　③熟悉关于操作风险的管理政策;

　　④把握个人教育贷款业务流程中的主要操作风险点;

　　⑤对于关键操作，完成后应做好记录备查，尽职免责，提高自我保护能力。

　　(2)完善银行、高校及政府在贷款管理方面的职责界定

　　(3)规范并加强对抵押物的管理

　　二、信用风险

　　1.信用风险的内容

　　(1)借款人的还款能力风险

　　借款人的还款能力是个人教育贷款资金安全的根本保证。

　　(2)借款人的还款意愿风险

　　借款人的还款意愿是个人教育贷款资金安全的重要前提。

　　(3)借款人的欺诈风险

　　(4)借款人的行为风险

　　2.信用风险的防控措施

　　(1)加强对借款人的贷前审查

　　(2)建立和完善防范信用风险的预警机制

　　(3)完善银行个人教育贷款的催收管理系统

　　(4)建立有效的信息披露机制

　　(5)加强学生的诚信教育