银行从业资格考试《个人贷款》第七章考点

第七章 其他个人贷款

　　其他个人贷款品种较为繁杂，可以分为四类：

　　一是个人质押贷款，是借款人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务。按照《物权法》规定，存单、国债、保单、股票、基金、仓单、黄金等都可以用来质押。

　　二是个人信用贷款，是商业银行面向个人发放的无须提供特别担保的人民币贷款。个人信用评级高可多得信用额度，个人信用低可少得信用额度。根据个人信用不同都有一个信用额度，只是大小不同。

　　三是个人抵押授信贷款，是指借款人将本人或第三人（限自然人）的物业抵押给银行，银行按抵押物评估值的一定比率为依据，设定个人最高授信额度的贷款。其抵押物一般为借款申请人本人或第三人（限自然人）名下的拥有房屋所有权，且产权处于自由权利状态下的住房或商用房。

　　四是其他贷款，包含了个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人医疗贷款、个人旅游消费贷款、下岗失业人员小额担保贷款等。

　　第一节 个人质押贷款

　　一、个人质押贷款含义

　　个人质押贷款是借款人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务。

　　从严格意义上说，个人质押贷款并非一种贷款产品，而是贷款的一种担保方式。质押贷款应该是国内最早开办的个人贷款产品，早在20世纪80年代末，国内就已经有银行开办此项业务。

　　按照《物权法》第二百二十三条规定，可作为个人质押贷款的质物主要有：

　　①汇票、支票、本票；

　　②债券、存款单；

　　③仓单、提单；

　　④可以转让的基金份额、股权；

　　⑤可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；

　　⑥应收账款；

　　⑦法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。

　　二、个人质押贷款特点

　　1.贷款风险较低，担保方式相对安全

　　2.时间短、周转快

　　3.操作流程短

　　4.质物范围广泛

　　三、个人质押贷款要素

　　1.贷款对象

　　个人质押贷款的对象主要满足以下两个条件：

　　①在中国境内居住，具有完全民事行为能力的自然人；

　　②提供银行认可的有效质物作质押担保。

　　2.贷款利率

　　个人质押贷款利率按中国人民银行规定的同期同档次期限贷款利率执行，各银行可在人民银行规定的范围内上下浮动。以个人凭证式国债质押的，贷款期限内如遇利率调整，贷款利率不变。

　　3.贷款期限

　　对于个人质押贷款的贷款期限，一般规定不超过质物的到期日。用多项质物作质押的，贷款到期日不能超过所质押质物的最早到期日。

　　4.还款方式

　　个人质押贷款还款方式包括等额本息还款法，等额本金还款法，任意还本利随本清法，按月还息、分次任意还本法，到期一次还本付息法等还款方式，各银行规定略有差别。

　　5.贷款额度

　　各家银行对个人质押贷款额度的规定不尽相同，对于不同质物的个人抵押贷款，其贷款额度也有所区别。

　　四、个人质押贷款操作流程

　　个人质押贷款的操作流程主要包括贷款的受理调查、审查和审批、签约和发放、贷后与档案管理。业务操作重点在于对质物真实性的把握和质物冻结有效性的控制。

　　1.贷款的受理和调查

　　2.贷款的审查和审批

　　3.贷款的签约和发放

　　4.贷后与档案管理

　　（1）档案管理

　　（2）贷后检查

　　（3）贷款本息回收 来

第二节 个人信用贷款

　　一、个人信用贷款的含义

　　个人信用贷款，是商业银行面向个人发放的无须提供特别担保的人民币贷款。个人信用评级高可多得信用额度，个人信用低可少得信用额度。根据个人信用不同都有一个信用额度，只是大小不同而已。

　　二、个人信用贷款的特点

　　1.准入条件严格本文

　　2.贷款额度小

　　3.贷款期限短

　　三、个人信用贷款要素

　　1.贷款对象

　　商业银行对个人信用贷款的借款人一般有严格的规定。申请个人信用贷款，首先需要具备下列基本条件：

　　①在中国境内有固定住所，有当地城镇常住户口，具有完全民事行为能力的中国公民；

　　②有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力；遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录；

　　③在贷款银行开立有个人结算账户（同意借款银行从其指定的个人结算账户扣收贷款本息）；

　　④各行另行规定的其他条件。

　　2.贷款利率

　　个人信用贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率执行，浮动幅度按照中国人民银行的有关规定执行。展期前的利息按照原合同约定的利率计付。展期后的利息，累计贷款期限不足6个月的，自展期日起，按当日挂牌的6个月贷款利率计息；超过6个月的，自展期日起，按当日挂牌的1年期贷款利率计息。

　　3.贷款期限

　　个人信用贷款期限一般为1年（含1年），。最长不超过3年。银行通常每年要进行个人信用评级，根据信用评级确定个人信用贷款的展期。

　　4.还款方式

　　个人信用贷款期限在1年（含1年）以内的采取按月付息，按月、按季或一次还本的还款方式；贷款期限超过1年的，采取按月还本付息的还款方式。

　　5.贷款额度

　　银行依据借款人资信等级、特定准人条件，确定不同贷款额度；并按授权权限和不同额度，报经上级机关审批。对于具体额度的规定，各行差别较大。

　　四、个人信用贷款操作流程

　　个人信用贷款的操作流程主要包括贷款申请、贷前调查、贷款审查和审批、签约和发放、贷后与档案管理，与其他个人贷款操作流程基本相同。

　　1.贷款申请

　　2.贷前调查
第三节 个人低押授信贷款

　　一、个人抵押授信贷款的含义

　　个人抵押授信贷款，是指借款人将本人或第三人（限自然人）的物业抵押给银行，银行按抵押物评估值的一定比率为依据，设定个人最高授信额度的贷款。其抵押物一般为借款申请人本人或第三人（限自然人）名下的拥有房屋所有权，且产权处于自由权利状态下的住房或商用房。