2010年银行从业资格考试《个人贷款》辅导讲义(5)

4. 等比累进还款法

　　借款人在每个时间段以一定比例累进的金额(分期偿还额)偿还贷款，其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息。

　　例如，一购房者向银行贷款10万元，贷期10年，按现行利率选择"等额本息还款法"，其每月还款额为1089.20元，10年后他总共需支付本息130704元。但他如果预计5年后的收入将会有一个较大的提高，那么他可以选择"等比累进还款法"，以5年为周期，第二个年的月付款比第一个5年上浮50%;那么第一个5年内，他每月还款约在905元左右;第二个5年内，每月还款约1358元左右，比905元上浮了50%，10年后他总共需支付约135780元。从计算中可见，选择"等比累进还款法"的付息要比选择"等额本息还款法"多5000余元，这是因为购房者借用银行贷款的时间要更长一些，因此在利率相同的情况下也就要多支付一些利息。

　　5. 等额累进还款法

　　与等比累进还款法类似，区别在每个时间段约定还款的“固定比例”改为“固定额度”。

　　6 组合还款法

　　将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。采　　　采用组合还款法，还款人可以将整个还款期设定为多个期限，每个还款期限的还款额度可根据自己的情况决定还款额的多与少。比如先少还后多还，先多还后少还，甚至选择一段时间内停止归还贷款本金。这种还款方式的最大特点是将个人的收入曲线与还款金额曲线结合起来，避免收入与支出发生冲突。

　　“随心还”房贷产品是中国光大银行为购买住房的借款人提供的多种新型还款方式和还款服务。在贷款期内，借款人可根据未来收支状况选择适合的还款方式，制定合理分段还款期限和还款金额，并可随时变更;同时还可享受宽限期内还款免收宽限期利息且视同正常还款的服务。

　　该产品提供了四种还款方式，分别为“随心还”A、B、C、D。“随心还A”贷款将贷款期限分为两段，在第一段期限内，客户可按最低为贷款金额5%或10%的比例偿还贷款，在第二段期限内，采取按月等额还款的方式结清贷款，该种还款方式前期的还款金额小，客户可以将资金用于其他投资渠道获取更大收益。“随心还B”为贷款客户提供了还款宽限服务，宽限期最长可达10天，并免收客户逾期还款的罚息，不记入客户违约记录。“随心还C”为贷款客户提供了入住前或装修期只还贷款利息、不用偿还贷款本金的还款方式，只还息不还本金的时间最长可达2年。“随心还D”贷款本金可随心分成若干段，分段结清，如客户贷款人民币100万元，贷款期限为10年，可将贷款本金分成3段，按照20万元(3年)、40万元(3年)、40万元(4年)分别还款。

　　1.3.5 担保方式

　　主要有抵押担保、质押担保和保证担保三种担保方式。　　　抵押担保：借款人或第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保;

　　质押担保：借款人或第三人转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保，又可细分为动产质押和权利质押。

　　保证担保：保证人和贷款银行约定，当借款人不履行还款义务时，由保证人按照约定履行或承担还款责任的行为。

　　不能担任保证人的：国家机关;公益为目的的事业单位和社会团体;

　　企业法人的分支机构、职能部门

　　1.3.6 贷款额度

　　银行向借款人提供的以货币计量的贷款产品数额。

　　根据申请人所能提供的抵押担保、质押担保和保证担保的额度以及质信情况确定。

　　如：个人住房贷款的发放额度银行招聘论坛

　　一般是按拟购住房价格扣除其不低于价款20%的首付后的数量来确定;

　　对于购买手套自住房且套型建筑面积在90平米以上的，首付款比例不低于30%;(70%)

　　对已利用贷款购买住房，又申请购买第二套以上住房的，首付比例不低于40%(60%)