2011年银行从业资格考试《个人理财》考点预热(13)

第十一讲 理财顾问服务(下)

　　我们首先看上次课的习题。

　　1、对客户拒绝的理解不恰当的是()

　　A.拒绝是客户的习惯性动作

　　B.客户之所以拒绝，有可能是心理有顾虑

　　C.客户的拒绝行为也能为从业人员提供有意义的提示

　　D.客户提出拒绝，从业人员就没有回旋余地了

　　2、介绍法就是通过()介绍客户

　　A.同事

　　B.客户

　　C.同学

　　D.同乡

　　3、收集客户个人信息的方法，不包括()

　　A.填写登记表

　　B.与客户交谈

　　C.向第三人打听

　　D.使用心理测试问卷

　　4、客户的下列信息中属于财务信息的有()

　　A.投资偏好

　　B.风险承受能力

　　C.社会地位

　　D.当前收支情况

　　E.财务结构安排

　　5、理财顾问服务包括的内容有()

　　A.个人投资产品推介

　　B.保险规划

　　C.财务分析与规划

　　D.向客户投资建议

　　E.资金信托

　　6、以下各项属于个人资产负债表中的短期负债的是()

　　A.主要住房贷款

　　B.房地产投资贷款

　　C.汽车贷款

　　D.保险费

　　7.下列哪些不是客户信息的保密原则()

　　A.客户信息用于专业分析和统计

　　B.从业人员有业务保护客户的隐私权

　　C.客户信息可以用于商业用途

　　D.未经客户同意，不得泄露给他人
三、财务规划

　　在对客户全面了解的基础上进行财务规划。

　　一个全面的财务规划涉及现金、消费及债务管理，保险规划，税收规划，人生事件规划及投资规划等财务安排问题。

　　(一)现金、消费和债务管理

　　2、消费管理

　　(1)即期消费和远期消费

　　(2)消费支出的预期

　　(3)孩子的消费

　　(4)住房、汽车等大额消费

　　(5)保险消费

　　3、债务管理

　　(1)先算好可负担的债务额度;银行从业人员应帮助客户选择最佳的信贷品种和还款方式。

　　需要考虑的因素包括：

　　贷款需求、家庭现有经济实力、预期收支情况、还款能力、合理选择贷款种类和担保方式、信贷策划特色情况的处理(还款期内银行利率调整对还款额的影响、住房公积金的选择、提前还贷等)。

　　(2)合理利率成本下，个人信贷能力取决于客户收入能力和客户资产价值。

　　(3)注意事项：

　　债务总量不超过净资产;

　　债务期限不超过退休年龄;

　　债务支出占家庭收入0.4;

　　短期债务和长期债务间的比例;

　　债务重组。

　　4、现金、消费和债务管理的综合考虑：

　　案例：

　　35岁的翟先生月收入6000元，年终奖10000元。妻子工资较稳定，每月2000元。儿子9个月大，儿子的花费约2000元。上有四位老人，有退休金并可照看孩子。买房子的贷款3万元，月供1700元，其他每月生活开支3000元。银行存款3万元。

　　分析：

　　现金管理：月收入8000元，月均支出6700元，余1300元。每个月要有储蓄习惯，约占家庭收入的1/3，可以应付家庭紧急情况;

　　消费管理：谨慎买车。如果买车每月增加1400元费用及带动其他消费400元。

　　【例题】某夫妇银行存款6000元，月收入共6000元。现在和父母住，所购住房一个月内可入住，则付按揭4500元/月。目前月支出2000元。你的投资建议是()

　　A.流动性问题不大

　　B.应该将6000元存款换成股票基金

　　C.可以将下个月的房屋出租

　　D.不需要减少月支出
二)保险规划

　　保险的定义：

　　保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生而造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者承担给付保险金责任的商业保险行为。

　　法律角度：保险是一种合同

　　保险规划具有风险转移和合理避税的功能。

　　1、制定保险规划的原则：

　　(1)转移风险的原则

　　(2)量力而行的原则

　　(3)分析客户保险需要：适应性、支付能力、选择性

　　2、保险规划的主要步骤：

　　(1)确定保险标的(作为保险对象的财产及其有关利益，或者人的寿命和身体)

　　只有对保险标的具有可保利益才能为其投保。可保利益应符合三个要求：必须是法律认可的利益;必须是客观存在的利益;必须是可衡量的利益。

　　(2)选定保险产品：

　　常见的：意外伤害、健康险、人寿险、意外损毁险等;

　　合理搭配不同险种，如主险+附加险

　　(3)确定保险金额

　　人的价值评估法：生命价值法、财务需求法、资产保存法等

　　(4)明确保险期限：

　　中短期：半年或一年，意外伤害、健康、财产保险;

　　中长期：15年甚至终身，人寿保险。

　　3、保险规划的风险

　　(1)未充分保险的风险

　　(2)过分保险的风险

　　(3)不必要保险的风险

　　4 保险规划案例：

　　邹先生，24岁，月薪2000元，单身，有社保，无家庭负担。

　　保险规划：

　　终身人寿保险：缴费期10年，年保费504元，保险金额5万元;

　　意外伤害保险：缴费期每年，年保费172.4元，保险金额4万元。

　　【例题】人身保险产品中的两全保险不仅保障被保险人本人的利益，也使()利益得到保障。

　　A.债权人

　　B.债务人

　　C.继承人

　　D.受益人