小微企业的平台金融：大数据贷出商机

　　小微企业的平台金融：大数据贷出商机

　　“我们的代理商一般都是小微企业，没抵押和担保，银行为什么敢给它贷款?就是因为我是核心企业，时时处于银行的监控中，银行不怕我出问题。代理商从银行融资后也拿不到钱，贷款作为货款直接打给我，银行也没有风险，最次的情况就是给我退货。”北京赛腾工业标识系统有限公司(以下简称赛腾)总经理李旭东如是对21世纪经济报道记者表示。

　　李旭东所说的就是华夏银行(600015,股吧)针对小微企业推出的“平台金融”模式，该模式将银行的资金支付管理系统与企业的销售管理系统对接，可以为其指定的代理商提供订单融资。

　　“交易数据”作为贷款的依据，是银行利用互联网思维创新小微企业的服务方式。随着互联网渗透到各个行业，一些创业型的小微企业也开始利用互联网的思维武装自己。

　　2013年12月17日，同为华夏银行“华夏之星”公益活动学员的李旭东和李英豪一起造访了华夏银行中小企业部总经理卢小群，他们谈论的主要内容就是利用互联网数据进行的合作。

　　李英豪是北京钱方银通科技有限公司(以下简称钱方)的联合创始人。钱方是一家移动支付企业，其自主研发的QPOS，填补了小微商户支付领域的空白。李英豪却告诉21世纪经济报道记者：“公司定位不是支付公司，支付只是获取商户的手段，关键在数据背后的增值服务，这是一个很互联网的思维。”

　　“互联网思维”改造传统模式

　　李旭东介绍，刚开始赛腾是生产喷码设备的硬件制造企业，后来发现客户软件方便的需求也很旺盛。于是于2007年在中关村(000931,股吧)软件园建立了自己的软件研发团队，如今已经形成了成熟的系统解决方案。

　　据了解，目前赛腾为酒类、食品、洗涤日化用品等快速消费品行业提供产品质量信息追溯系统解决方案。

　　李旭东还透露，该公司正在考虑延长产业链，挖掘大数据背后的商机。“我们想下一步是做第三方数据交换平台，上端是我们各种客户群的数据库，下端是面向消费者提供的查询。”

　　分析人士认为，互联网已经改变了很多传统的行业，像赛腾这样典型的科技型小企业，拥有自己的核心技术，再辅以企业主的互联的思维，未来可能在一个细分的市场会做大做强。

　　央行发放牌照后，第三方支付市场的竞争日益激烈，钱方却在移动支付领域更加细分的支付市场中开拓出了一片蓝海。李英豪表示，该公司的动支付产品QPOS采用的是一种带密码输入键盘的刷卡器，专注于“夫妻店”这样的微型商户，力争做中国的Square。

　　李英豪表示，目前钱方的使用商户接近10万户，公司的商业模式主要是硬件收入和刷卡手续费。不过，随着数据的积累，未来是会提供给商户更多增值服务，比如老客户的管理、营销、小额贷款等。

　　数据“贷”来新生意

　　2013年12月17日，李旭东和李英豪一起拜访了华夏银行中小企业部总经理卢小群的办公室，他们谈论的主要内容就是利用互联网数据进行的合作。

　　据李旭东介绍，赛腾在2013年8月份的时候对一个产品进行了改良，预计近期上市。由于技术上面的突破，国内的市场将会大大增加，代理商愿意增加进货。不过代理商的资金有限，从赛腾的角度也不希望赊销，双方谈判陷入了两难。

　　华夏银行推出的小微企业“平台金融”服务引起了李旭东的关注。

　　“我们作为一个核心企业，只要装一款软件，下端和公司的ERP相连，上面和华夏银行的一个第三方信息服务的公司相连接。我的代理商在购买产品时通过这个软件直接就在网上订购，在网上就能点击贷款。华夏银行不用抵押和担保就可以贷款，钱直接打到我的账户上，银行掌握了交易中的信息流、物流和资金流。”

　　在李旭东看来，“平台金融”比较适合小企业。“既能满足代理商的融资需求，也帮助我开拓了市场，使我在竞争中更有效率，至少资金不是我们要考虑的问题了。”

　　李旭东认为，银行之所以敢贷款，是因为掌握了企业之间的交易数据。“代理商从银行融资后拿不到钱，银行的贷款作为货款直接打给我的，银行也没有风险，最次的情况就是给我退货。”

　　与此同时，李英豪也在考虑和银行进行POS贷款方面进行合作。他对21世纪经济报道记者表示，“华夏银行可以把商户的POS交易的流水作为贷款的信用的评级，这是我们合作主要的考虑方向。”

　　李英豪表示，“钱方定位并非一家支付公司，支付只是我们获取商户的手段，我们可能是一家线下的互联网公司，把更多的商户变成我的用户，侧重于数据背后的增值服务，未来还有很多好玩的东西，这是一个很互联网的思路。”