金华银行创新小微金融服务促进浙中经济发展

　　金华银行成立于1997年，是浙中地区的一家地方性股份制商业银行，目前该行在杭州、衢州、金华三地设有分行，现有营业网点57家，员工1400多人。近年来，该行借助浙中地区独特的地缘经济特色，注重服务和产品创新，积极为地方中小企业、重点工程、高新产业、广大市民提供丰富的金融服务。截至2013年末，该行资产总额397亿元，各项存款余额347亿元，贷款余额247亿元，全年实现经营利润6.31亿元。

　　创新金融服务

　　积极区域经济转型升级

　　近年来，金华银行进一步坚定“服务小微企业”市场定位，加大小微企业信贷投入，确保新增贷款80%以上用于小微企业。2013年，该行重点营销融资总量500万元(含)以下的小微企业(包括个人经营性贷款)贷款，推动全行信贷资源向小微企业贷款集中，确保新增贷款80%以上投向小微企业。截至2013年末，该行小微企业贷款余额167.32亿元，比年初新增29.33亿元，占当年全部新增贷款的82.76%。在此基础上，该行认真推进小微企业信贷的专营化，提升专业化服务水平，8月份金华银行杭州上城小微企业专营支行开业，为小微企业专营服务提供了一个崭新的平台，探索出一条小微企业专营化新路。

　　针对浙中地区小微企业融资“短、小、频、快”特点，金华银行专门推出了10余项新产品。一是推出了“小固贷”业务，流程简化、适用类型全面、贷款期限较长，可以较好支持小微企业转型升级过程中的固定资产贷款需求;小微企业“年审制”贷款业务，即小企业在贷款到期前通过该行年审的，无需归还原贷款、无需签订新的流动资金借款合同即可完成“续贷”。去年共推荐审批50多户企业进入“年审制”贷款名单库，涉及金额6.03亿元，有效降低了转贷成本，减轻了企业负担。该行还推出了供应链融资方案，重点支持核心企业上下游小微企业信贷需求，促进相关产业发展。二是进一步推进新型抵质押业务创新，化解小微企业担保难题。推出了商标专用权、专利权、收费权质押贷款业务和排污权抵押贷款业务，拓宽了小微企业融资渠道。截至去年年底，该行累计发放各类新型抵质押贷款13.48亿元。三是推出了国内再保理业务、信用保险(放心保)保理业务、出口信用保险融资业务等，引导小微企业向多元化融资发展。四是稳步推进信用贷款。

　　同时，该行进一步深化“三农”金融服务，涉农贷款平稳增长。一方面认真落实监管部门精神，继续加大对节能减排、绿色环保以及符合相关绿色低碳产业政策的替代型产业信贷投入，另一方面，严格执行国家宏观产业政策，结合地方经济的特点，及时调整行业信贷投向，在做好“加法”，重点支持环境友好型企业的同时，做好“减法”，主要是对“两高一剩”行业贷款逐步退出。围绕当地农业“两区”建设、农民创业增收、农业科技创新、农村住房改造等新农村建设重要环节，加大“三农”信贷投放力度，助推农业经济持续健康发展。截至2013年，该行涉农贷款余额125.80亿元，比年初新增12.95亿元。

　　完善内控机制

　　稳健经营促发展

　　在实现各项业务发展的同时，金华银行十分注重内部控制管理工作，把内控工作作为一项重要的工作来抓。一是加强合规文化建设。结合自身特点、文化背景，建立全员教育培训机制，组织开展合规经营、遵守职业道德操守、风险管理等方面的培训和教育，进一步增强全员风险合规意识，规范业务经营管理行为。该行共组织开展各类培训400余期，受训人数达13000余人次。二是全面梳理修订了各类规章制度。2013年共修订制度200多个，新制定制度50多个。

　　三是加大风险排查力度。2013年以来组织开展了“非面对面”交易风险排查、支付结算业务自查和“全面内控检查”等活动;业务主管部门有针对性地对各经营单位管理薄弱环节、易产生风险环节加强检查监督，查漏补缺，消除风险隐患;内审部门实行合规风险常态化检查、监督，进一步规范经营管理行为。

　　四是采取有效措施，降低信贷风险。加强客户经理队伍建设，提升客户经理风险识别和风险评估能力;按日做好新增不良贷款监控，按月开展信贷风险排查，及时掌握贷款客户经营变化情况;加强授信客户的动态管理和现场检查，重点关注风险行业、集团关联企业、多头投融资、参与民间借贷等易出现风险贷款客户情况，及时做好新增不良贷款预警工作，防范信贷风险;对存在风险预警信号的客户，及早制定风险应急预案，落实风险化解和处置措施，及时排除风险隐患，严控新增不良贷款的产生。

　　五是加大责任追究力度。严格责任追究制度，对未尽职管理人员和责任人实行行政和经济处罚，以进一步增强全员合规经营意识，促进各项业务稳定健康发展。

　　加强企业文化建设

　　提高服务水平

　　近年来，金华银行积极探索企业文化建设途径，内增活力，外树形象，有效提升服务能力，促进了各项业务发展。全行通过深入开展民主评议行风“回头看”工作，有针对性地改善金融服务，规范窗口建设，推进惠企便民。

　　一是积极开展市场调研，挖掘市场潜力。认真开展了“提升服务能力，实现赶超发展”红五月、金融服务月等主题活动，深入金华花农、永康小五金、东阳木雕、义乌小商品等该市特色产业带，先后走访联系企业2700余户，了解掌握金融市场产品情况、特色行业发展状况与金融服务情况，结合产品需求信息，进行产品分析和论证，明确产品开发与整合方向，有针对性地拟定切合企业实际的融资方案，提供上门签订借款合同等人性化服务。

　　二是规范经营惠企便民。通过对外官网、营业网点等渠道，统一公布举报投诉电话、服务收费标准、张贴“七不得”、“四公开”等事项，印制《金华银行服务收费标准》手册供客户使用和监督，未在手册中明确的收费项目一律不得收取任何费用。实行减费让利，对小微企业贷款继续实行利率优惠。对产品有市场、有需求、前景好、管理较规范，符合转型升级要求，但受经济环境等客观因素影响、经营暂时困难的企业，做到不压贷、不延贷，通过贷款展期、借新还旧、贷款利率优惠、联系政府周转资金等措施，加大扶持力度，帮助企业共渡难关。

　　三是提升网点窗口建设水平。近两年全行对老旧网点进行改造，明确业务指引，完善功能分区，同时添置了一大批服务设施，增设自动存取款机等自助设备和“叫号机”。

　　四是开展明察暗访，查找不足和薄弱环节，整顿工作作风、服务纪律、工作纪律和行为规范，提升工作效能。同时开展“总行部门执行力和工作效能建设月”活动，以总行带全行。通过各项活动的开展，2013年，该行共获得新创及复评创建荣誉65项，其中国家级1项，省级11项，累计获得国家级创建荣誉12项，省级创建荣誉45项。

　　2014年，金华银行将继续坚定市场定位，推进转型升级，强化业务创新，提升风控能力，积极探索差异化、特色化发展道路，全力打造成为一流的区域精品银行。

　　(黄杰伟徐畅)