银行违规揽储不惜血本 存款返现潜规则变“钱规则”

　　在邯郸银行某网点，储户存款金额如能达到10万元，可以获得每1万元返80元的“优惠”

　　■本报记者 曹 蓓

　　“如果是我们银行保定市内的客户，存款1万元可以返现金50元，这是银行给客户经理的奖励，一般来说如果您存10万元以上大额存款的话，客户经理就会把这部分钱给您。如果是郊区县的网点，返点可能会更高些”，保定银行一位客户经理告诉《证券日报》记者。

　　春节期间，家住邯郸的王女士拿到了邯郸银行派发的800元“红利”。在存款10万元到期转存后，每1万元返80元的“优惠”就直接返到她的手里。“这两年邯郸银行都会有这样的存款返现活动，我也是听朋友介绍的，就把原来在国有大行的存款转存到邯郸银行了”，王女士说。

　　“这种情况在其他很多银行确实存在，但是工行不允许，毕竟这是违规的”，一位工行北京某支行的客户经理告诉记者，“一般是中小银行的分支行这种情况比较多，另外在二三线城市更厉害些”。

　　日前，央行发布的数据显示，1月份当月人民币存款减少9402亿元，同比少增2.05万亿元。同样是春节所在月，央行去年发布的《2013年2月金融统计数据报告》称，2013年2月末，本外币存款余额96.33万亿元，同比增长15.1%;人民币存款余额93.71万亿元，同比增长14.6%，当月人民币存款增加7737亿元。由此可见，今年银行的揽储压力更大。

　　存款返现走到台前

　　“其他很多银行都有存款返现的活动，但是我们行没有”，江苏银行北京分行的客户经理告诉记者。

　　工行北京某支行的工作人员也描述了类似的情况，“部分银行确实有这种情况，但是一般是客户经理个人的行为，因为毕竟是违规的。这种情况在一些中小银行的分支机构比较多。”

　　“定期存100万元一年，利息3.25%。当场返你3.5%。就是说存100万，一年得6.75万元。存款当日就给你3.5万元。请教可否参与”，近日某论坛上有网友发表了存款返现的帖子。

　　“某些银行存款达到一定的数额会当场赠送购物卡”;“银行存款1万元返现50元了，现场给付，安全可靠，有闲置资金的朋友请联系我”;“营口某银行早就每万元返现50元了，其实还可以讨价还价”，诸如此类的帖子更是散见于各大论坛。

　　“其实存款返现一直就存在，可以说是一种行业潜规则，只不过原来是针对大额储户，比如存款金额达到50万元、100万元这样的中高端客户，在一对一的接触中会私下谈，但是现在存款金额达到10万元的普通客户就可以索要返现的‘优惠’，有的城商行存1万元也给返现金”，一位城商行的客户经理表示。

　　央行2000年发布的《关于严格禁止高息揽存、利用不正当手段吸收存款的通知》规定：“各金融机构(包括邮政储蓄机构)必须严格执行中国人民银行规定的存款利率，严禁擅自提高利率，或以手续费、协储代办费、吸储奖、有奖储蓄、介绍费、赠送实物等名目变相提高存款利率。”

　　银监会也曾明确指出，违规揽储行为包括擅提利率、暗记高息、有奖储蓄、赠送实物、向存款中介支付吸储费、借办信用卡、购买理财产品、第三方存管等业务名义向客户返现金、送礼品或购物卡、送礼或送购物卡等。但这种存款返现的违规现象仍屡禁不止，甚至愈演愈烈，从幕后走向台前。

　　银行遭遇存款流失棒喝

　　央行发布的《2014年1月金融统计数据报告》称，1月末，本外币存款余额106.39万亿元，同比增长11.4%。人民币存款余额103.44万亿元，同比增长11.3%，分别比去年末和去年同期低2.4个和4.7个百分点。

　　更值得提出的是，1月份当月人民币存款减少9402亿元，同比少增2.05万亿元。其中，住户存款增加1.81万亿元，非金融企业存款减少2.44万亿元，财政性存款增加1543亿元。1月末外币存款余额4832亿美元，同比增长17.8%，当月外币存款增加316亿美元。

　　针对人民币存款大幅减少的现象，多数机构分析认为，主要原因是单位活期存款大幅减少。而这一数据的减少，主要受到季节性因素和春节的影响。

　　当然，仅仅用季节性因素和春节影响似乎并不能完全解释存款流失的现象。

　　同样是受季节因素和春节影响，去年2月末，本外币存款余额96.33万亿元，同比增长15.1%。人民币存款余额93.71万亿元，同比增长14.6%，比当年1月末低1.4个百分点，比2012年同期高2个百分点。当月人民币存款增加7737亿元，虽然较同比少增8276亿元，但不至于像今年1月份那样出现减少。

　　影响银行存款的当然不能忽视另一种重要力量，那就是互联网金融理财产品。

　　支付宝和天弘基金发布的数据显示，截至2014年1月15日15点，余额宝规模已超过2500亿元，客户数超过4900万户。相比2013年年末1853亿元的规模，15天时间，余额宝的规模就净增长了35%，用户数新增600万，平均每分钟净申购300万元。临近春节的一周内，就有近400万人在余额宝内存入资金。

　　此外，还有诸多类余额宝产品，包括银行自己也在相继推出此类产品。交行已经与交银施罗德、易方达基金先后合作，推出四款可以支持货币基金实时提现的产品。工行也有工银现金宝，实质为工银货币基金，1元起申购，申购、赎回均没有手续费。

　　此外，民生银行(600016,股吧)也即将推出“如意宝”，该产品是基于货币基金的互联网余额理财产品,合作方是民生加银和汇添富的货币基金，也是一款类似于余额宝的产品。

　　然而这样应对互联网金融挑战的策略似乎更增加了银行揽储的难度，“左右手互博”常被用来形容银行的两难选择。

　　有媒体报道称，一家国有大行原计划在今年初携手旗下基金公司推出自己的T+0产品，但正是由于存款流失太快，不得不紧急叫停。据悉，某大型银行曾经测算，如果活期存款利率提高1个BP，该行利润就会减少数亿元。