当前中国银行业的困局

银行业一直在一个国家的经济中起到至关重要的金融中介作用。在过去几年里，我国放宽了金融管制、货币政策，进行了汇改，银行业维持着高速发展的势头。但是服务品质、产品种类、经营管理、风险控制等方面还是存在着许多问题。特别是在外资银行全面抢摊中国市场之后，中国银行业受到了更大的冲击。 　　目前中国银行业包括四大国有商业银行、11家股份制商业银行、众多的城市商业银行和信用合作社，而且随着中国进入WTO以来，外资银行正全面进入中国市场。在所有银行中，由于长期以来受到传统观念的影响，四大国有商业银行在规模和品牌影响力方面占有显著优势，一直处于"老大哥"的地位，在银行业的金融资产中占了大半份额。四大国有商业银行另一个重要的优势就是所有权为国家所有，有国家政府为其担保，因此银行的资信水平相比其他银行而言就高出了不少。 　　随着外资银行进入中国银行业，仿佛为国内银行业市场注入了新鲜的血液，当然也会给现有的市场带来压力，随着外资银行业务量的增多，其冲击程度也会越来越大。外资银行现在已经拥有了和中资银行一样大的法人地位，可以向中国居民提供人民币存、贷款业务。而且外资银行虎视眈眈，正逐步抢占人民币业务市场，不少银行在开业后，正逐步向市场推出带有创新性的金融产品。随着外资行的发展，他们拿走的市场份额将逐渐增加。中国银行业的压力将越来越大了。 　　尽管在金融政策放宽和汇改之后，我国银行业有了飞速的发展，经营管理和内部控制制度有了显著的提高。根据中国银监会公布的2006年中国银行业金融机构资产状况报告显示，截至2006年末，银行业金融机构境内本外币资产总额达到43.9万亿元，比上年同期增长17.3%。其中，国有商业银行资产总额达22.5万亿元，同比增长14.7%；股份制商业银行资产总额为7.14万亿元，同比增长22.9%；城市商业银行资产总额为2.59万亿元，同比增长27.4%；其他类金融机构资产总额11.68万亿元，同比增长17.2%。其中，四大国有商业银行总资产仍然占据银行业金融机构的半壁江山，占比为51.3％；包括交通银行在内的12家股份制商业银行占比为16.2％，城市商业银行占比5.9％，其他类金融机构占比26.6％。据统计，银行业金融机构境内本外币负债总额为41.71万亿元，比上年同期增长16.5%。其中，国有商业银行负债总额21.27万亿元，增长13.3%；股份制商业银行负债总额6.87万亿元，增长22.5%；城市商业银行负债总额2.47万亿元，增长26.5%；其他类金融机构负债总额11.1万亿元，增长17.2%。 　　但是不可否认的是中国银行业的资产质量和业务产品创新的步伐始终无法跟上国外先进水平。虽然我国银行业的资产质量2006年获得了较大提升。据统计，2006年，我国商业银行不良贷款余额为1.25万亿元，不良率已下降至7.09％，较2005年末下降了1.52％。其中，次级类贷款2674.6亿元，可疑类贷款余额5189.3亿元，损失类贷款余额4685.3亿元。但是这个不良资产率水平仍处于较高水平。 　　同时就银行产品来看，当前国内银行业的创新意识不够，如果你仔细地调查一下所有银行的产品，你会发觉几乎所有产品都如出一辙，没有独特性。每个银行的产品的业务流程、优缺点几乎一模一样，唯一不同的可能就是银行根据自己和企业的不同关系程度，所给出不同的报价而已。而且现在银行的模仿能力很强，只要哪家推出的产品大受欢迎，其他银行就会马上进行效仿，这就使得绝大多数的银行产品雷同，本身毫无竞争优势。因此，在产品本身的特性上，没有什么银行具有绝对的优势，唯一能挽留住客户的可能就是产品的报价和服务的质量。同时随着汇改两年来，银行业现有的与外汇相关的产品显然已经无法满足企业的现有需求，新型外汇产品开发势在必行。银行业应当应市场所需，为市场提供金融产品和金融服务，形成吸引客户的竞争理念。其次，银行产品定位的出发点错误，银行产品与企业资金管理脱轨现象严重。绝大多数银行在开发一种新的产品的时候，一般是从银行的角度来看待问题，缺少与企业之间的沟通，无法了解到终端客户的真正需求。银行的产品经理们更多的考虑到的是银行产品开发出来之后能否带来收益，而往往忽视与企业资金管理者的相互沟通，使得开发出来的产品在一定程度无法完全适应企业发展的需要。如何能够真正做到与企业资金管理需求相结合，银行的IT系统如何能够与企业的财务软件相适应，这些都是银行产品开发人员所应关注的问题。再次，银行业需要提高自身的定价能力。银行处于对自身的风险防范的考虑，如果在定价上过于保守，产品就很可能卖不出去。现在越来越多的外资银行进入国内市场，银行间的竞争空前激烈，如何制定一个合理的价格也是银行生存的关键所在。而且企业也有权选择自己的银行，如果一家银行在某些方面无法满足自己的需求，也很可能会导致企业客户的流失。 　　另一方面我国的金融制度管制也限制了银行业的一部分发展。例如国内人民币存贷款的利率仍受到控制。虽然央行规定金融机构和银行可以根据企业用户的存贷款数额的大小自行在10％的浮动范围内自主决定利率，但是其余各项人民币存贷款利率均由央行统一规定。这在一定程度上也限制了银行人民币存贷款的利差收入幅度。由于利率管制，使得银行也无法根据客户的资信水平充分调整利率。 　　当前我国银行业还是相当不成熟的，加之外资行的进入，压力剧增。目前的当务之急就是要加强银行的公司治理结构、内部管理和风险控制，降低不良贷款率，同时应外汇政策和利率政策的要求，及时开发出符合企业需求的具有独特性的产品，只有这样才能赢得更多的客户，在竞争的浪潮中站立脚跟。 （作者：蒋玲）