2011年银行从业资格考试个人贷款考点串讲5.2-贷款流程(2)

　　贷款发放。按合同约定将贷款发放、划付到约定账户。按合同要求借款人需到场的，应通知借款人持本人身份证件到场协助办理。流程：

　　出账前审核。审核放款通知的真实性、合法性和完整性。

　　开户放款。包括一次性开户放款和分次放款两种。

　　放款通知。将放款通知书、“个人贷款信息卡”等一并交借款人作回单。

　　建立“贷款台账”并随时更新。

　　8.贷后与档案管理

　　（1）国家助学贷款的贷后与档案管理

　　①贷后贴息管理。经办银行发放贷款后，于每季度结束后的10个工作日内，汇总已发放的国家助学贷款学生名单、贷款金额、利率、利息，经合作高校确认后上报总行；全国学生贷款管理中心收到总行提供的贴息申请资料后的10个工作日内，将贷款贴息划入总行国家助学贷款贴息专户，由总行直接划入各经办行贴息专户；各经办行收到后即时入账。

　　②风险补偿金管理。经办行于每年9月底前，统计汇总上一年度实际发放的国家助学贷款金额和违约率，经合作高校确认后上报分行，分行汇总后在5个工作日内上报总行，总行提交全国学生贷款管理中心。管理中心收到总行提交的“风险补偿金申请书”、“中央部门所属高校国家助学贷款实际发放汇总表”、“中央部门所属高校国家助学贷款风险补偿金确认书”后20个工作日内将对应的风险补偿金支付给总行，总行划拨至各分行，各分行收到当日划入对应账户。

　　③贷款的偿还。借款学生自取得毕业证书之日（以签发日期为准）起，下月1日（含）开始归还贷款利息，并可选择在毕业后24个月内任何一个月开始偿还贷款本息，但原则上不得延长贷款期限。提前离校的，办理离校手续之日的下月1日起自付贷款利息。休学的，复学当月恢复财政贴息。毕业后申请出国留学的，应主动通知经办行并一次性还清贷款本息。

　　④贷后档案管理。签订还款协议后，需将相关信息补录入零售信贷系统。

　　⑤贷款的催收。各经办银行应建立详细的还贷检测系统；加强日常还贷催收工作；按季将已到还款期的借款学生还款情况反馈给学校，学校协助联系拖欠还款者及时还款。

　　（2）商业助学贷款的贷后与档案管理

　　①贷款的偿还。偿还原则：先收息、后收本，全部到期、利随本清。借款人提前还款的，应提前30个工作日提出申请；拖欠本息的，应先归还贷款本息；每笔贷款只可展期一次。

　　②贷后检查。

　　借款人情况：检查是否按期足额还贷；住所、联系电话有无变动；有无发生可能影响借款人还款能力或还款意愿的突发事件。

　　担保情况：对抵押物的检查；有无使抵（质）押物价值减少的行为，了解抵（质）押物市场价格的变化，必要时重新估价；抵押物的权属，有无擅自转让、出租、重复抵押或其他处分行为；抵押物的保险单是否按合同约定续保；抵（质）押物的保管是否存在漏洞；其他可能影响担保有效性的因素。

　　③不良贷款管理。认定不良贷款，适时分析并建立不良贷款台账，落实清收负责人，实时检测回收情况。对未按期还款的应催收，有担保人的要向担保人通知催收。

　　④贷后档案管理。贷款发放后根据贷款种类分别建立贷款台账（电子台账或手工台账），记录借款人的基本信息和贷款信息