2012年银行从业资格考试《个人贷款》第六章知识精讲(3)

第三节 风险管理
个人教育贷款的风险主要包括操作风险和信用风险等。在学习本节内容的时候要注意与上一章个人汽车贷款中风险管理的内容以及其他类型贷款风险管理的内容相比较，各贷款在风险管理方面存在许多相同之处，同时也存在不同之处，考生要注意分辨。
一、操作风险
(一)操作风险的内容
1．贷款受理和调查中的风险
这一环节的主要风险点有：
(1)借款申请人的主体资格是否符合银行个人教育贷款的相关规定。
(2)借款申请人所提交材料的真实性，包括借款人的身份是否真实、贫困证明是否真实有效、成绩是否优秀等。
(3)对于商业助学贷款而言，借款申请人的担保措施是否足额、有效。
2．贷款审查和审批中的风险
个人教育贷款审查和审批环节的主要风险点包括：
(1)业务不合规，业务风险和效益不匹配；
(2)不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放；
(3)审批人对应审查的内容审查不严，导致向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款，如向关系人发放信用贷款或向关系人发放担保贷款的条件优于其他借款人，贷款容易发生风险或出现内外勾结骗取银行信贷资金的情况。
3．贷款签约和发放中的风险
其主要风险点包括：
(1)合同凭证预签无效，合同制作不合格，合同填写不规范，未对合同签署人及签字(盖章)进行核实。
(2)在发放条件不齐全的条件下发放贷款，如贷款未经审批或是审批手续不全，各级签字(签章)不全；未按规定办妥相关评估、公证等事宜。
(3)未按规定的贷款额度和贷款期限、贷款的担保方式、结息方式、计息方式、还款方式、适用利率、利率调整方式和发放方式等发放贷款，导致错误发放贷款和贷款错误核算。
4．贷后和档案管理中的风险
个人教育贷款贷后和档案管理环节的主要风险点包括：
(1)未对贷款使用情况进行跟踪调查，逾期贷款催收、处置不力，造成贷款损失；
(2)未按规定保管借款合同、担保合同等重要贷款档案资料，造成合同损毁；
(3)他项权利证书未按规定进行保管，造成他项权证遗失、他项权利灭失。
(二)操作风险的防控措施
1．规范操作流程，提高操作能力
(1)掌握个人教育贷款业务的规章制度；
(2)规范业务操作；
(3)熟悉关于操作风险的管理政策；
(4)把握个人教育贷款业务流程中的主要操作风险点；
(5)对于关键操作，完成后应做好记录备案，尽职免责，提高自我保护能力。
2．完善银行、高校及政府在贷款管理方面的职责界定
3．规范并加强对抵押物的管理
银行在实际操作中要注意：
(1)抵押文件资料的真实有效性、抵押物的合法性、抵押物权属的完整性、抵押物存续状况的完好性等；
(2)贷款抵押手续的相关程序规范，原则上贷款银行经办人员应直接参与抵押手续的办理，不可完全交由外部中介机构办理；
(3)谨慎受理产权、使用权不明确或当前管理不够规范的不动产抵押，包括自建住房，集体土地使用权、划拨土地及地上定着物、工业土地及地上定着物、工业用房、仓库等。
二、信用风险
(一)信用风险的内容
1．借款人的还款能力风险。借款人的还款能力是个人教育贷款资金安全的根本保证。借款人能否按时足额偿还贷款本息，根本上要依靠借款人及其家庭的收入来源，或者其他的再融资渠道，这就是所谓的还款能力。
2．借款人的还款意愿风险。借款人的还款意愿是信贷资金安全，特别是个人教育贷款资金安全的重要前提。目前，诚实信用、公平有偿的市场契约原则在人们的思想中还没有根深蒂固，对此也缺乏有效制约机制和惩罚措施。
3．借款人的欺诈风险。借款人恶意欺诈、骗贷等现象，是个人教育贷款信用风险的重要表现形式。
4．借款人的行为风险。借款人可能因违规、违法等行为受到处罚，如被学校开除，或因学习成绩不好，未能拿到毕业证书或学位证书，毕业后找不到工作等。这是个人教育贷款业务中比较独特的一项风险内容。
(二)信用风险的防控措施
1．加强对借款人的贷前审查。加强对借款人的贷前审查有助于从源头上控制个人教育贷款的信用风险，其审查要点包括：
(1)对以学生父母为借款人的，要审查其收入的真实性，要对借款人的基本情况进行分析，分析其所处行业的发展趋势等因素，判断其职业的稳定性和收入的可靠性等，并在此基础上制定合理的还款计划；
对于借款人是学生本人的，要审查学生本人的基本情况，如学习成绩、在校表现等，对其所学专业的就业情况也要有一定的了解，对其未来收入进行合理的预测。
(2)通过入学通知书等判断贷款申请的真实性和合法性，防止借款人利用上学欺骗银行，套取资金；要对借款人目前的家庭情况、居住地址、工作单位和通讯方式等资料进行核实，并定期回访或联系。
2．建立和完善防范信用风险的预警措施。风险预警机制就是组建一个专门的组织机构，利用一定的监测工具，确定若干科学细化的指标网络。
3．完善银行个人教育贷款催收管理系统。
4．建立有效的信息披露机制。信息的公开披露是实施有效监管的基础，同时也能起到约束作用。建立信用披露制度，定期在大众传媒报道失信人员黑名单，使那些失信的人有所收敛。