2012年银行从业资格考试《公司信贷》第3章知识精讲(3)

第二节 贷款申请受理
贷款的申请受理，主要包括面谈访问、内部意见反馈和贷款意向阶段。
一、面谈访问
面谈访问属于公司信贷的前期调查阶段，主要目的就是确定该笔贷款业务是否具有可能性，是否值得投入更多的精力去进行后期的贷款洽谈和贷前调查。
1．准备工作
在主动上门营销之前，客户经理应该做好充分准备，拟定详细的营销计划。营销计划包括了解客户总体情况、客户信贷需求和向客户推荐信贷产品等。
若是客户上门提出贷款需求，客户经理也应按照原有的营销框架灵活应对，敏锐地发现客户的信贷需求，推荐适合的信贷产品。最重要的是，要尽可能全面准确地了解客户的具体情况，从而为评估该笔公司信贷可行性奠定坚实基础。
2．具体内容
面 谈访问是信贷调查的重要方式，客户经理可以按照国际通行的信用“6C”标准原则，即品德(Char—acter)、能力(Capacity)、资本 (Capita1)、担保(Co11atera1)、环境(Condition)和控制(Contro1)，重点掌握客户公司状况、贷款需求、资信状况、 抵(质)押品和还款能力等方面的客户信息。
(1)公司状况。客户的公司状况包括资本结构、股东背景、组织架构、产品情况、经营状况和历史沿革
等。客户经理尤其要了解公司高管人员和实际控制人等情况。
(2)贷款需求。客户经理必须了解贷款背景、贷款用途、贷款规模和贷款条件等，初步评估贷款需求及其可行性。
(3)资信状况。资信状况决定了客户的还款意愿，主要包括客户既有的银行业务、信用履约记录等。
此外，还包括公司实际控制人和高管人员的个人信用状况。
(4)抵(质)押品。抵(质)押品的可接受性包括抵(质)押品的种类、权属、价值和变现能力等。
(5)还款能力。决定客户还款能力的主要因素包括公司的现金流量构成、经济效益、还款资金来源和担保人的经济实力等。
3．其他注意事项
在对借款人总体情况做出初步了解之后，客户经理应该及时对客户的贷款申请做出恰当的反应。
(1)在上门推销银行贷款时，若客户的借款需求具有合理性与可能性，客户经理就应该及时获取借款人的相关信息资料，从而为后续的调查工作做准备。若客户没有借款需求，客户经理也应该继续和潜在的借款人保持联系，逐渐加深与客户的关系，从而为以后的可能信贷奠定基础。
(2)在客户上门向银行提出贷款需求时，如果客户的借款申请具有可行性，客户经理就应该尽可能要求客户提供全面的信息资料，从而为信贷风险控制做好准备；如果客户的借款申请不具有可行性，客户经理应该有余地地表明银行的立场，向客户耐心解释原因。
二、内部意见反馈
客户经理的面谈访问只是对客户的初步了解。此后，客户经理还必须在银行内部进行意见反馈，使得下一阶段的工作能顺利开展。
1．口头汇报
在面谈访问之后，客户经理还应该通过其他可能的渠道，如人民银行的信贷咨询系统，核实和了解客户情况，并且对客户的信息进行系统的整理，然后及时准确地向所在单位的基层主管汇报。
2．书面材料
在 向主管领导汇报情况之后，客户经理必须将客户信息整理成书面材料，以小组会议的方式进行判断并形成会议纪要。书面材料的内容包括贷款面谈涉及的重要主体、 获取的重要信息、存在的问题障碍，以及是否可以向其进行贷款的倾向性或建议。书面材料应该言简意赅、条理清晰、准确客观。
书面材料往往是信贷风险控制最重要的基础性信息，也是风险管理部门和主管行领导判断贷款合理性和安全性的根据。贷款安全性是银行关注的第一位因素，客户经理切不可因为信贷的高收益和派生收益而忽视r贷款本身的安全性，对于安全性较差的项目应当持谨慎态度。
三、贷款意向阶段
贷款意向，主要是正式受理客户的贷款需求，出具贷款意向书，并要求客户提供更为详尽的贷款申请资料，从而拟定下阶段的信贷目标计划，将储备项目纳入银行的贷款项目库。
1．出具贷款意向书
(1)贷款意向书。贷款意向书就是以书面声明形式表达的贷款意向，从而为下一阶段的准备和商谈服务。贷款意向书是一种要约邀请，不具备法律效力，对借贷双方不构成任何约束。
出具贷款意向书必须谨慎处理、严肃对待，并且须按照内部审批权限批准后才能对外出具，超过所在行权限的必须报上级行审批。银企合作协议是常见的一种贷款意向书，但必须明确协议条款的法律地位，如果要求协议具有法律效力，则对其中的贷款安排应当以授信额度协议来对待。
贷款意向书一般常见于银行的中长期贷款，尤其是固定资产贷款，但也不是必需的信贷资料，某些贷款操作为了简化流程也不需要贷款意向书。
(2)与贷款承诺的区别。与贷款意向书容易混淆的就是贷款承诺，但贷款承诺并不是贷款意向阶段作出的。
所谓贷款承诺，就是借贷双方已经就主要的贷款条件达成一致意见，银行同意在未来特定时间内向借款人提供融资的、具有法律效力的书面承诺。 ．具体来说，贷款意向书和贷款承诺的区别如下：
①法律责任不同。贷款承诺具有法律约束力，银行须按正常贷款的审查程序对贷款做出评估，签订正式的贷款承诺协议；贷款意向书则不具备法律约束力。
②承诺程度不同。贷款意向书的含义是可以为贷款协议进行进一步的准备和商谈；贷款承诺则是已经就贷款条件和合同主要条款达成一致。
③阶段不同。大型建设项目在项目建议书批准阶段一般需要银行出具贷款意向书；而在可行性报告批准阶段则需要银行出具贷款承诺书。
④内容不同。贷款承诺内容包括承诺额度、承诺的有效期限、贷款的有权批准机关、贷款条件及收费事项等；而贷款意向不表示贷款的额度以及期限。
⑤费用不同。贷款承诺一般要收取承诺费，而贷款意向不收取费用。2．准备贷款申请资料
贷款申请资料是进行贷前调查和贷中审查的基础。在实际操作中，客户经理需要根据不同贷款种类收集不同材料，主要包括如下几方面的内容：
(1)借款申请书。它是客户向银行提供的正式的借款要约，需要借款人的法定代表人或其授权人签字并加盖借款人公章。
借款申请书一般是由银行提供的标准化的格式文件，主要包括的内容有：借款人概况、申请借款金额、借款币种、借款期限、借款用途、还款来源、用款计划、还款计划及其他事项。
(2) 基本要件。除了借款申请书外，客户经理必须要求客户提供的基本材料还包括：借款人已经在工商行政管理部门办理年检手续的营业执照复印件；法人代码证和税务 登记证的复印件；初次借款申请的借款人应提交公司章程；借款人的贷款卡复印件；借款人连续三年经过审计的财务报表和近期的财务月报；借款人为外资企业或股 份制企业的，应提交同意申请借款的董事会决议和借款授权书正本。
(3)特殊要件。借款人需要提供的特殊要件根据贷款种类的不同而不同。
第 一，固定资产贷款的借款人需要提供的特殊要件包括：资金到位情况的证明文件(资本金、贷款及其他融资)；项目可行性研究报告及有关部门对研究报告的批复； 其他配套条件落实的证明文件；转贷款、国际商业贷款及境外贷款担保项目，应提交国家计划部门关于筹资方式、外债指标的批文；政府贷款项目还需要提交该项目 列入双方政府商定的项目清单的证明文件。
第二，需要提供抵(质)押品担保的借款人应提供的特殊要件包括：抵(质)押品清单；抵(质)押品价值评估 报告；抵(质)押品权属证明文件；抵(质)押人为外商投资企业或股份制企业的，应出具同意抵(质)押的董事会决议和授权书；借款人同意办理抵(质)押品的 保险手续，并以拟借款的银行为第一受益人。第三，流动资金贷款的借款人需提供的特殊要件包括：原材料或辅助材料的采购合同，产品销售合同或进出口商务合 同；出口打包贷款，应出具进口方银行开立的信用证；票据贴现的，应出具承兑的银行承兑汇票或商业承兑汇票；借款用途涉及国家实施配额、许可证等方式管理的 进出口业务，应当出具相应审批文件。
第四，保证担保贷款的借款人需要提供的特殊要件包括：经过银行认可的、有担保能力的担保人的营业执照复印件；担保人经过审计的近三年的财务报表；担保人为外资企业或股份制企业的，应提交同意担保的董事会决议和授权书正本。
贷款资料应在许可的范围内尽量简化，但要认真核对原件与复印件。新建项目没有财务报表，未经审计的企业财务报表，应该辅助其他财务资料。根据公司章程不需要提交董事会的贷款或担保具有授权的也可。