社区银行,开张不易

　　社区银行,开张不易

　　2013年，各商业银行纷纷把社区银行作为重点战略，

　　但银监会一纸文件，给这些银行泼了一盆冷水。

　　本刊记者 朱晓培

　　不期而至的银监会227号文(《中国银监会办公厅关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》)，基本毁灭了民生银行(600016,股吧)董事长董文标关于3年内全国范围开出1万家社区银行的梦想。

　　12月11日，银监会下发227号文，这份旨在鼓励银行网点下沉、同时规范社区金融支行模式的文件，首次明确了中小商业银行社区支行和小微支行的审批流程、牌照范围、业务模式、风险管理、退出机制等内容，提出面向社会公众的银行网点应当持牌经营、不得业务外包等。由于文件规定，社区银行只分“有人”和“无人”两种模式，其中“有人”网点必须持牌，“无人”则必须自助，不存在中间形态，这意味着包括民生银行在内的“自助+咨询”的社区银行模式被叫停。

　　随着利率市场化等改革的推进，银行业面临着紧迫的调整压力，而移动互联网金融的爆发式增长又加大了这一压力。在这一背景下，多家银行将社区银行作为战略重点进行规划和推进。尤其是2013年7月，富国银行以2360亿美元市值登上全球最大行后，更加坚定了国内商业银行发展社区银行的信心。富国银行一直深耕社区传统零售业务，其财报显示，社区银行业务在部分年份的利润贡献度高达70%。

　　2013年，华夏、兴业、中信、浦发、平安、广发、民生、光大、北京农商银行等10余家银行进行了不同形式的“社区银行”试点。这些商业银行纷纷在城市的社区里开出一种“金融便利店”，这些小店像金融系统中的毛细血管一样在城市各个社区里延伸，并被一些银行视为战略上的新制高点。

　　其中，民生银行的动作最为迅猛。这家被认为是近年来中国最有活力的银行，准备通过社区银行进行一场金融革命：在其董事长董文标的构想中，“小区金融”和“小微金融”一起构成民生银行未来“两小”的战略方向。董文标更是豪言，3年内民生银行在全国开出的金融便民店要突破1万家。

　　227号文之前，民生模式几乎成为所有社区银行的标准模式。不少银行都曾去民生网点考察，所筹备的社区银行大多也和民生类似。民生模式的主要特点是：通过强调社区银行无柜台现金业务绕开网点审批限制，通过派遣制员工、简陋装修迅速抢点，通过物业地产公司合作展开小区业务。

　　“除了现金业务，什么业务都可以办。”北京展览路三塔社区民生银行金融便民店的工作人员对《财经天下》周刊说道。这个金融便利店位于一个小路口的绿化带后边，三间房的面积加起来不到30平米，其中一间是便民增值服务区，摆放了POS机、“菜篮子便民服务平台”、维络卡和拉卡拉的终端机，第二间放了一台民生银行的终端以及两台手机银行体验机，还有一间看起来更像是个儿童游戏区。与普通商业银行支行网点不同，它没有柜台，只有2名工作人员提供咨询服务，而且实行错时错峰上班，营业时间为：早8时30分至10时，下午16时30分至20时。显然，这个时间点更符合上班族的需求。

　　“我们做的不是银行的模式，”民生银行零售银行部总经理赵志敏(博客,微博)公开解释称，民生的社区银行并非传统的银行网点，它“只受理不办理、只咨询不交易”，“类似于7-11，是进行了跨界整合，将物业服务、小区的便民服务以及能满足小区居民日常生活的特惠需求进行了整合。”

　　观察可以发现，像民生银行、广发银行等在小区金融战略上表现积极的银行，多是网点少、存款压力较大的股份制银行。他们希望能通过大量开设这样的便民店,直接切入社区终端，一方面揽存、一方面发掘居民信贷需求。

　　不过，自2013年六七月民生银行大面积选址开设社区银行后，同业的投诉信便递到了监管层。其中，最大的质疑是“违规设立网点，扰乱经营秩序”。

　　目前，银监会对于网点审批进行分类管理。设立自助银行可以不经审批，只需报备，而设立分支行则需要银监会和当地银监局的批准。然而，除了兴业银行(601166,股吧)、宁波银行(002142,股吧)、北京农商银行等部分银行为代表的第一类“社区银行”，因为覆盖了几乎所有银行业务，其作为支行或者分理处获得审批外，其他多家银行只是按照“自助+咨询”的模式向监管层报备。也因此，民生银行的金融便利店相比其他支行的审批，时间成本、初期投入都大大减少。在同业机构看来，民生银行社区银行的低成本扩张法，多少带有抢跑的色彩。而其抢跑的效果似乎也相当显著。目前，民生银行的社区网点已经基本完成了全国布局，有3500家已经开业，准备开业的也有3000家左右。截至2013年9月底，民生银行个人存款余额较年初大幅增长32%，增幅位列上市银行首位。

　　毫无疑问，银监会277号文的出台，阻挡了民生银行变革的脚步。

　　监管层的一个顾虑是，随着信息技术突飞猛进，目前银行自助设备功能越来越强大，几乎覆盖日常所有金融服务项目，未来还可能进一步替代。放开第三类网点准入，则意味着银行网点准入开了大口子。部分银行可能通过这种方式完成全国范围或区域性扩张，其中的风险很难控制。

　　“我自己感觉风险也很大，比如我随便找个地儿，冒充银行人员揽储，拿几百万跑路怎么办?互联网金融创新必须合理、合规才行。”电子商务观察者、万擎咨询CEO鲁镇旺表示，在客户信息保密、安防、员工录用等方面，社区银行均存在安全隐患，这也是监管层最终决定规范的原因。

　　目前，民生银行正在商定相关转型和后续工作，资质较好的小区网点可能获得正式许可持牌开业，而其他一些则要耐心等待“准生证”。“监管层禁止了自助网点内有人员值守的做法，估计只能到外面搭帐篷了。”民生银行一社区银行的店员自嘲道。

　　对于此次银监会发文规范社区银行，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，社区银行是发展普惠金融的重要途径，但有的银行通过社区银行变相铺设网点、开办支行，已经背离社区银行的本意，因此银监会出台了治理规范。他认为，规范是好事，可以让社区银行真正走入社区，真正为社区居民和企业服务。

　　郭田勇认为，未来国内银行业将走两条路，一条路“朝上走”，主要做大客户、高端客户;还有一条路“朝下走”，做社区银行，深挖小微企业。银监会的《通知》明确了简政放权的准入流程，对社区银行和小微银行而言，是一个鼓励的信号。

　　一个社区银行的成本

　　店面租金：50平方米左右，每月8000元至9000元，折合每年10万元左右。

　　设备：ATM取款机、其他自助设备加上装修费用、家具。

　　员工：大都是第三方派遣，每人每月薪酬只有2000元至3000元。