银行没辙百姓才能得益

　　据媒体报道，五大国有商业银行最近全部加入到了存款利率上浮到顶的队伍，在官方存款利率基础上浮10%。

　　虽然五大行都表示要以官方网站数据为准，且官方网站显示的信息没有达到10%的标准。但是，从银行工作人员的反应中不难看出，各大银行其实都在做着利用利率上浮吸收存款的事。多位业内人士就发出这样的感叹，钱还在银行体系里，只是杀出了一个“余额宝”，这么转了一下，什么都没干，就硬生生把银行的存款成本从0.35%的活期存款利率推高到7%，还不算银行的存贷比考核任务，银行一点办法都没有。

　　也就是说，“余额宝”在银行界掀起了一场存款革命，亦即存贷款之间的严重倒挂，银行从存贷息差中获取暴利的时代，可能因为“余额宝”的出现而彻底改变。

　　不错，作为一项新生事物，“余额宝”能够让银行感到没辙，确实是多数人没有想到的事。也正是因为多数人没有想到，才使得这次革命更具社会和经济价值，更具有改革的意味。因为，长期以来，面对银行无法撼动的垄断地位，无论是企业还是居民，都只有被欺压的份。虽然都在大力呼吁，甚至有人拿起了法律武器，但在强悍的垄断面前，也是没辙。

　　相反，越是这样，银行的底气也越足。不仅服务态度、服务质量、服务水平一直没有得到有效提升，而且提供服务和成本也是越来越大。过去，绝大多数银行在向消费者提供贷款时，都只是在基准利率上略微上浮。现在可好，不仅利率上浮到了极限，而且还通过各种各样的手段收取利率之外的费用。绝大多数企业和消费者获得的贷款成本，都接近基准利率的两倍左右。特别是承兑汇票，原本是为了方便企业和消费者设计的，现在却完全成为了银行与民争利的工具。

　　银行也是企业，在其他企业都连生存都很难的情况下，银行的利润却是高得惊人，高得连自己都不好意思。除了垄断，除了与民争利之外，还有什么其他理由呢?

　　“余额宝”的操作方式，或许不是金融改革追求的目标。但是，在金融改革尚没有取得实质性突破，存款利率仍没有实行市场化的情况下，用“余额宝”来对现行银行的经营方式和行为进行一下冲击，让银行也感到没辙，应该不是一件坏事。因为，只有让银行感到没辙，让银行自觉地放下身段，自觉地以一个市场经济主体的身份出现在企业和消费者面前，并平等地与企业和消费者进行合作，才有可能使银行的服务水平、服务质量、服务效率提升，也才能不总是凌驾于企业和消费者之上。

　　我们说，改革无非就是依靠两股力量，要么是内部，要么是外部。而从目前银行的实际情况来看，寄希望于他们自觉地进行改革，自觉地将自己放在市场经济主体的地位，是不大可能的。唯一的希望，就是外部力量的推动。“余额宝”无疑是外部力量的一种表现，也是外部力量的充分体现。而按照目前银行对待“余额宝”的态度和做法，显然是感到压力的，也是作出积极反应的。

　　我们担心的是，随着“余额宝”作用的进一步发挥，银行压力的进一步增大，有关方面是否又会站到银行一边，以所谓的监管、规范等方面的手段，对“余额宝”进行压制，迫使“余额宝”降低存款利率，或者控制“余额宝”的规模。如此一来，银行可能又会理直气壮地与民争利了，也可以理直气壮地让企业和消费者继续没辙了。

　　事实上，改革已经到了起跑线上，在发令枪没有正式发出前，让包括“余额宝”在内的外部力量对银行进行一下冲击，绝对是一件好事。至少，它可以试探一下银行的反应、银行的承受能力、银行的认识。如果冲击有效，在制定改革方案时，也可以避免许多矛盾和问题，更有利于金融改革向纵深推进。

　　中国的金融，必须要加快改革，但依靠银行自身，难以做到，而必须依赖外部力量的冲击。愿“余额宝”再发力，愿更多的“余额宝”出现。只有通过改革，让银行感到没辙，1企业和消费者才能得益。