银行拿出“法宝”反击网企

　　近期，余额宝等互联网金融产品的热卖，让银行再也坐不住了。为了反击网企，中国银行中银“活期宝”上线，而民生银行(600016,股吧)的“如意宝”也在酝酿之中，各大银行纷纷出招，让互联网理财的“宝宝大战”再度升级。面对市场上纷繁复杂的各种“宝”类产品，投资者该如何选择呢?理财专家表示，对比银行系和互联网企业推出的各种“宝”，不光要看收益率，还要注意流动性和风险。在流动性方面，余额宝等更好一些，而在风险把控方面，银行具有明显优势。具体来讲，投资者可从日交易额、收益率、对接基金、用途、费用等五个方面选择适合自己的理财产品。

　　20多只理财产品叫做“××宝”

　　近日，支付宝方面发布数据，截止到2月6日，余额宝规模已突破4000亿元，客户数已经超过6100万户，与1月15日的数据相比，短短20多天内就增长了1500亿元规模和1200万用户。面对不断流失的存款，以及各种互联网金融理财产品不断增长的资金规模，各大银行终于开始出招反击，纷纷推出流动性高、收益率堪比互联网产品的各种银行“宝”。

　　日前，工商银行与工银瑞信基金联手试点推出“天天益”理财产品，可以把卡内沉淀资金投向“工银现金宝”。2月21日，记者从工商银行青岛市分行了解到，目前，这款产品只在浙江地区发售，未来会根据试点情况在全国范围推广，工行方面介绍说，“工银现金宝”与余额宝等互联网金融产品类似，工行用户通过“工银现金宝”手机APP软件，就可以直接在手机上开户，并随时充值和取现，无需通过工行网银。

　　而网上有消息称中国银行也推出了类似余额宝的T+0理财产品—“中银活期宝”，七日年化收益率高达6.758%。对此，中国银行山东省分行工作人员告诉记者，这款产品确实存在，但是中国银行旗下的基金公司在2月17日推出的，不在中国银行理财产品之列，收益率也没有网络传言得那么高，目前收益率为6.301%。

　　另据了解，民生银行的“如意宝”也即将上线，内测七日年化收益率为6.7%。此外，平安银行(000001,股吧)早在2013年12月，已推出了类余额宝理财产品“平安盈”，交通银行和建设银行也先后推出了“货币基金实时提现”业务。据记者不完全统计，目前市场上仅直接取名为“××宝”的理财产品已达到20余只。

　　比较各种“宝”不要光看收益率

　　银行系“宝”类产品与余额宝为代表的互联网理财产品到底孰优孰劣呢?对此，山东大学经济研究中心副教授、山东大学投资研究所所长肖洪生认为，两者各有优劣。他说：“要比较这些产品，首先要知道它们是什么。”

　　“无论是什么"宝"，其实都是与货币基金对接的销售平台。而货币基金是风险和收益水平最低的一种基金，他投资的是银行协议存款和国债等比较安全的品种，不投资股票、期货。”肖洪生说。

　　“投资者在选择理财产品时，不光要看收益率，还要注意流动性和风险。从目前来看，各种互联网理财产品的收益率差距非常小，都在6%左右，实际上，货币基金正常的收益率也就是3%到4%，所以银行之前才没把这块业务做大，而去年的钱荒使货币基金的收益率突然蹦高，互联网企业正好抓住了这个机会，用自己的头寸做担保，实现了像银行存款一样随时支取的效果，所以一下子吸引住了用户，不过货币基金的收益不可能永远这么高，总有降下来的一天，所以，流动性和风险就显得尤为重要，银行作为传统金融机构，有一套完整的风险控制体系，而互联网企业大多是刚刚涉足金融行业，所以在对风险的把控方面，银行明显有优势。”

　　“而互联网企业推出的产品大都可以随时支取，像余额宝等还可以用于网上购物，流动性上肯定更好一点。”肖洪生说。

　　此外，随着货币基金的竞争加剧，“余额宝”们收益率的差距也会逐渐缩小。“货币基金只是一种流动性管理工具，其自身并不具有取得高收益的能量和基础，而且货币基金属于被动性管理基金，客观上也只具有保持相当于一年期限银行存款利率的收益水准。”一家股份制银行的理财经理说。

　　投资者可以从五方面鉴“宝”

　　余额宝等互联网理财产品之所以如此火爆，还有一个重要原因就是做到了让每个人轻松参与理财。但是，对于许多没有任何理财经验的理财新手们来说，面对越来越多的“宝”该如何选择呢?对此，记者采访了多位理财专家，总结五方面，帮助您选择适合自己的理财产品。

　　一看日交易额。“很多人认为，选择"宝"类产品首先要看收益率，这其实是个误区。”工商银行青岛市分行个人理财经理尹少鹏说，“首先要看赎回机制，因为市民投资这些产品，看重的就是有收益的同时还能随时支取，所以投资者要根据自己每天可能支取多少钱，对应查看每款产品每天的交易额度，这样就能选出最适合自己的产品。”

　　二看收益率。投资的初衷就是获得收益，因此收益率是投资者最为关心的方面，也是在各种“宝”中做出选择的主要依据。截至2月21日，微信理财通以 6.340%的收益率高居榜首，苏宁零钱宝以 6.301%紧随其后。投资者可以在各“宝”类产品销售页面查询其收益率的变化，在适合自己的日交易额范围内，选择一到两款收益率最高的产品。

　　三看对接基金。“目前，各类"宝"对接的都是货币基金产品，所以货币基金的品种自然是投资者需要关注的。”银率网分析师张倩说，“目前，天弘基金虽然因为"傍上"余额宝而从一个不知名的小基金公司，发展成为国内最大的基金公司，但其资质与华夏基金、易方达基金等国内基金行业的领军公司还是有一定的差距，另外，余额宝目前对接的只有这一款基金产品，相反，百度百赚、微信理财通等都有多只基金储备，从这方面看，余额宝略逊一筹。”

　　四看用途。余额宝之所以在全国拥有6100万的庞大客户群体，主要是因为余额宝中的资金可以用于在淘宝和天猫购买商品，同样苏宁零钱宝也支持用户在苏宁易购购买商品。因此，这两款产品在用途方面更为广泛，值得投资者关注。

　　五看费用。尽管多家平台宣称“交易环节不收费”，但持有的过程中，投资者还是需要支付一部分成本，如基金托管费、管理费等。目前，余额宝挂钩的天弘增利宝基金托管费率为0.08%，而微信理财通挂钩的华夏财富宝托管费率为0.05%。在管理费方面，余额宝管理费为0.3%，微信理财通管理费为0.27%。本版文/记者 乔秀峰