银行系“宝”类产品魅力几何

　　(文前提要)面对余额宝、现金宝、理财通的来势汹汹，银行坐不住了，有银行开始推行理财产品、基金的快速申购、赎回服务，也有的推出了类似产品，吸引力究竟如何，还要投资者说了算。

　　文 本刊记者 张安立

　　余额宝推出已有段时日，微信抢红包的呼声也渐渐平息，不过，互联网金融的惊喜可没有就此打住。

　　就在这个情人节，余额宝上线的用户权益专享二期交出了惊人成绩单。222万预约用户10点开抢，其中挂钩“珠江人寿汇赢1号”万能险产品的3.8亿元额度在3分钟内被抢购一空，而打出同样收益水平的“天安安心盈B款”2亿元的额度也在几分钟内完售，天安紧急追加的3亿元额度在当天13:00开抢后同样被认购一空。

　　尽管珠江人寿和天安保险(放心保)的公司规模都不大，在行业内影响较小，但此次与余额宝的合作无疑再次彰显互联网金融的影响力。从市场的反响不难看出，相比公司本身的名气、市场规模，投资者更看重的是产品能带来的利益，与市场上同类产品相比有无优势等。

　　可以说，在互联网金融为投资带来更多便利的同时，也正在逐步改变传统的投资定式，这一点无疑对银行业务产生了巨大威胁。当人们将自己的活期存款甚至定期存款投向新渠道基金、保险产品时，银行显然无法坐以待毙了。

　　限额降低或有意收紧“流出口”

　　收紧资金的“流出口”或许是银行对抗互联网金融的一种方法。有投资者发现，前不久部分银行对微信理财通的交易额度做出了调整，包括中行、浦发、工行等，其中工行的调整幅度最大，由此前的月30万元额度下调至5万元。

　　对此，有银行人士介绍，银行与理财通之间是直接对接的，所有的微信支付都要从微信绑定的银行卡中直接划账，用户收款也会直接回到该银行卡中，因此庞大的交易金额、交易人数对银行后台接口是一个重大考验。

　　从目前情况看，银行中最“豪气”的属农行和建行，单笔49999元和5万元额度、单日50万元的额度能满足大额流转的需求，而工行单笔单日1万元、单月5万元;广发银行、光大银行(601818,股吧)单笔单日1万元;兴业银行(601166,股吧)、民生银行(600016,股吧)单笔单日5000元的额度着实降低了投资者的购买便捷度，使得不少人遇到了“有钱却买不了”的麻烦。

　　余额宝的壮大当然也遇到了银行的阻击。比如余额宝转出至大部分银行卡无法实时到账，支持实时到账的只有中信、光大、平安、招行四家。若遇上5万元以上的大额转出，提交后1个工作日内24点方可到账。

　　除了采用这样的“限流”方式外，银行也在努力推出更贴近市场需求的类“余额宝”产品，从产品的申购方式、购买起限以及赎回效率上下功夫。

　　工行“薪金宝”“天天益”强势出击

　　工行“薪金宝”称得上是银行“阻击战”中的代表。购买了工行“薪金宝”，其实就是投资了工银瑞信的薪金宝货币市场基金。该基金成立于今年的1月27日，成立之初仅发行了4天，而现在，“薪金宝”正式开放了。

　　在费率方面，“薪金宝”当然是全部免除的，即认购费、申购费、赎回费均为零。首次认购或申购最低起点为100元，追加的话最低1元。

　　与工银货币基金原本需要T+2到账相比，“薪金宝”的流动性更强一些，支持T+1到账。投资者可通过工行网点、或是电子银行渠道购买。在工行网点签约后，还可以实现定额定投。

　　此外，工行浙江地区推出的“天天益”也是类余额宝产品。其投资实体为工银瑞信的现金宝货币基金。“天天益”在认购时颇为便捷，因为其支持网上银行、手机银行签约，而不需要本人至网点签约。“天天益”支持24小时随时赎回，赎回资金即时到账。

　　根据基金公司公布数据显示，薪金宝货币基金最近的七日年化收益率在6.5%左右，而现金宝货币基金的收益水平在6%左右。

　　“平安盈”可与多金融机构对接

　　如果说“天天益”对接的是单一的工银现金宝产品，那么平安银行(000001,股吧)推出的“平安盈”则为投资者提供更广阔的投资平台，这或许也是平安银行对抗互联网金融的优势所在。

　　据了解，“平安盈”是平安银行通过与金融机构合作，在互联网上通过财富e为投资者提供系列金融产品服务的平台。目前阶段，“平安盈”提供南方现金增利(202301,基金吧)基金、平安大华日增利货币基金的快速转入和转出。在两家基金公司官网查询后记者发现，近期南方现金增利基金的七日年华收益在6%左右，而平安大华日增利货币基金的七日年华收益在4.9%左右。

　　投资者只需先绑定平安借记卡，就可以达成包括网上缴费、购买基金、银行转账、积分查询、基金账户查询等需求，在投资方面，最低1分钱就可起购。

　　近期，为了推广“平安盈”，平安银行推出了“周周赢”及“月月‘盈’金”活动。“周周赢”活动每周抽取15位首次开户并完成账户绑定、激活的客户，奖励10克千足银。“月月‘盈’金”活动对首次体验平安盈(金额不限)并完成产品问卷填写的客户，每月抽取2位送上10克千足金。该活动截止至2月底。

　　浦发推微信闪电理财

　　与工行、平安的做法不同，浦发银行(600000,股吧)并未与基金公司合作推出类余额宝产品，而是在现有理财产品基础上提升申购、赎回的速度，以提升客户的便捷度。

　　据了解，浦发银行在业内首推了微信银行闪电理财功能。客户通过浦发微信银行，只需要1秒钟即可完成资金在活期账户和开放式理财产品“天添盈”之间的互转，与传统理财产品赎回后需要2天左右到账期相比，着实快了许多。

　　现在，在浦发银行柜面完成了购买理财产品风险评估的客户，关注浦发银行官方微信(we95528)并绑定银行账户，即可点击“微理财”中“天添盈转入”菜单，回复申购金额后1秒就能将闲置资金转为“天添盈”开放式理财产品，购买当日即可计算收益，无论申购还是赎回均无手续费。

　　购买成功后，若需要赎回取现也很快速。在交易时间(工作日上午9:00至15:30)点击“天添盈转出”菜单即可全额赎回，资金实时到账。如果需要提取现金，可直接使用浦发银行此前推出的“微取款”功能，回复卡号后四位和取款金额，凭预约短信和交易密码在浦发银行任意一台ATM上无卡提现。

　　当然，由于天添盈是银行推出的理财产品，因此在起购限额上仍然需达到5万元标准。根据产品有关介绍，天添盈的预期收益为4.8%。

　　交行实现基金实时提现

　　为了能方便客户基金申购和赎回，交通银行已经携手多家基金公司推出了五款货币基金实时提现业务。包括交银货币A、光大保德信货币、光大现金宝A、易方达天天理财A，以及易方达货币A。

　　客户通过交通银行的手机银行、网上银行和柜台可实现快速申购和赎回。客户持有的货币基金份额可在每天的任意时间迅速赎回至账户，即7×24小时资金T+0到账。每天15:00后至次日15:00前，提现额度最高20万元，也就是说，如果分两次在15:00前后提现，最高支持40万元。